Чем опасно банкротство для физических лиц

Что такое банкротство?

Статья 2 Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» гласит, что банкротство — это признанная арбитражным судом или наступившая в результате завершения процедуры внесудебного банкротства гражданина неспособность должника в полном объеме удовлетворить требования кредиторов по денежным обязательствам, о выплате выходных пособий и (или) об оплате труда лиц, работающих или работавших по трудовому договору, и (или) исполнить обязанность по уплате обязательных платежей.

Иными словами, это признанная неспособность погасить имеющиеся долги. Признать ее может только арбитражный суд и только с соблюдением специальной процедуры. Цель такого признания — попытаться оплатить хотя бы часть задолженности, а оставшуюся часть — списать.

Особенности процедуры банкротства физического лица

Банкротиться могут и физические, и юридические лица. Разница в том, что для каждой из этих групп лиц закон о банкротстве № 127-ФЗ предусматривает особую процедуру. 

Для граждан она осуществляется в следующем порядке:

1. В арбитражный суд направляется заявление о признании должника банкротом. В документе обязательно должны быть перечислены кредиторы и размер задолженностей. Это необходимо, чтобы суд мог привлечь к участию в деле всех заинтересованных лиц. Обязательный участник дела о банкротстве — арбитражный управляющий. Название говорит само за себя. Это тот, кто будет управлять финансами и имуществом должника на период проведения процедур. Каждый такой специалист состоит в Союзе арбитражных управляющих. Поэтому в этом же заявлении указывается, какой Союз должен предоставить кандидатуру арбитражного управляющего из числа своих членов. Но только Союз, потому что должник — физическое лицо не имеет права указывать конкретную фамилию того, кого он хочет видеть управляющим в своем деле. 

2. При обращении в арбитражный суд с таким заявлением необходимо перевести деньги на оплату услуг арбитражного управляющего на депозит суда. По итогам процедуры суд перечислит указанные средства на его счет. Цена банкротства для физлица — 25 000 рублей. Но нужно учитывать, что все расходы по делу также придется оплачивать из своего кармана. Это еще несколько тысяч. Например, все значимые действия в ходе процедуры арбитражный управляющий должен фиксировать путем публикаций в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве. Каждая публикация должна быть оплачена. И все это расходы должника.
3. В отношении должника, если есть надежда потихоньку «разгрести» долги, вводится процедура реструктуризации, то есть, условно говоря, оздоровления. Составляется план реструктуризации максимальным сроком на три года. В течение этого времени арбитражный управляющий будет, управлять финансами, постепенно погашая задолженность.
4. После реструктуризации, если задолженности остались, вводится реализация. Это процедура подразумевает продажу имеющегося имущества (кроме того имущества, продажа которого в банкротстве запрещена законом). Если имущества нет, то реализация тоже вводится, а по ее прошествии констатируется, что продавать было нечего. Так что не стоит опасаться: через эту процедуру пройти придется. Однако это вовсе не значит, что будут распродавать все подряд.

Реализация имущества может вводиться и сразу, без предварительного реструктурирования.

Последствия банкротства физических лиц

В течение пяти лет при попытке брать кредиты нужно информировать банки о факте банкротства. Хотя, конечно, банк и так располагает этой информацией. Сведения, попавшие в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве (ЕФРСБ), общедоступны.

Кроме того, на протяжении пяти лет запрещено банкротиться повторно.

Также запрещается быть директором, членом совета директоров или правления компании в течение трех лет. Если это кредитная организация, то в течение десяти лет. В течение пяти лет — управлять страховой и микрофинансовой организацией, негосударственным пенсионным, инвестиционным и паевым фондом. 

Запрет на распоряжение имуществом

Если введена реструктуризация, то должник сам не может управлять своим имуществом. Продать или приобрести что-то он может только с письменного согласия арбитражного управляющего. Исключение составляют сделки, цена которых не превышает 50 000 руб. Если речь идет о недвижимости, ценных бумагах, долях в уставном капитале и транспортных средствах, то согласие арбитражного управляющего нужно в любом случае.

Ограничения на этапе реализации

После начала процедуры реализации должник не имеет права распоряжаться имуществом, о какой бы цене сделки ни шла бы речь. Также запрещается:

• проводить операции по банковской карте (она передается управляющему), счетам и депозитам;
• открывать или закрывать лицевые счета;
• самостоятельно принимать возвращенные долги. 

Запрет на выезд за пределы РФ

Закон его прямо не предусматривает, однако оставляет суду возможность ввести такую ограничительную меру. Как правило, запрет на выезд инициирует арбитражный управляющий, если подозревает, что должник может использовать поездку для сокрытия имущества или денежных средств.

Если у должника есть имущество, то оно подлежит реализации, за исключением предусмотренных законом случаев. Конечно, в тех пределах, которые необходимы для погашения долгов перед кредиторами.

Единственное жилье остается с должником. Это предусмотрено статьей 446 ГПК РФ.

Также не подлежат реализации:

• земельные участки, на которых располагается единственное жилье;
• вещи индивидуального пользования и предметы домашней обстановки;
• вещи, необходимые для работы, если их стоимость не превышает 10 000 рублей;
• хозпостройки и домашний скот;
• транспортное средство, необходимое для должника-инвалида;
• государственные награды;
• домашние животные.

Однако тут есть свои нюансы. Если жилье или земельный участок являются предметом ипотеки, их, скорее всего, заберут, так как законодательство об ипотеке позволяет это сделать. Под категорию вещей индивидуального пользования и предметов домашней обстановки не подпадают предметы роскоши, в том числе и драгоценности. А что касается единственного жилья, то в рамках банкротного дела № А60-56649/2017 Арбитражный суд Свердловской области принял решение о его реализации. Это первый и пока единственный прецедент, когда арбитражный управляющий приобрел должнику у его же кредитора квартиру, площадью 31,7 кв. м., а двухуровневая квартира должника площадью 147,3 кв.м. после этого «ушла с молотка». Поэтому бдительность не помешает. Надо понимать, что полномочия суда позволят ему вмешиваться в планы физлица-банкрота. 

Сделки за последние три года

Часто граждане перед тем, как банкротиться, распродают имущество. Необходимо учитывать, что делать это надо как минимум за три года до подачи заявления о признании должника банкротом. Статья 61.2. Федерального закона «О несостоятельности (банкротстве)» позволяет суду признать сделку, совершенную в течение этого периода в ущерб интересам кредиторов, недействительной.

Поэтому неприкрытая недобросовестность — не на руку должнику. Недобросовестного должника всегда хорошо видно. И это влечет за собой определенные последствия, подчеркивает эксперт-консультант по банкротству компании «Финансово-правовой Альянс» Алексей Сорокин.

«Конечно, заемщик может не рассчитать свои силы и набрать слишком много кредитов и займов — это не считается недобросовестным поведением, но, если такой должник обманул кредитора и предоставил ему в подтверждение своего финансового состояние подложные документы, то такое поведение расценивается как недобросовестное и влекущее отказ в списании долгов в процедуре банкротства. Еще худшие последствия могут наступить для граждан, которые намеренно в преддверии банкротства или уже после возбуждения дела о банкротстве пытаются спрятать своё имущество, заключая различные сделки: продажу, дарение, передачу в качестве отступного. Такие договоры могут быть оспорены в процедуре банкротства, как нарушающие требования закона, а имущество, преданное новым покупателям, будет возвращено должнику и продано на торгах в процедуре банкротства», — отметил Алексей Сорокин.

По его словам, существуют определенные юридические механизмы для выявления таких сделок на предмет возможного признания их недействительными.

 «Основные триггеры для суда по таким сделкам следующие. Сделка заключена в трехлетний период, предшествующий обращению в суд с заявлением о банкротстве. Сделка заключена в тот момент, когда у должника уже были просрочки по кредитам или неисполненные решения судов о взыскании денег в пользу кредиторов. Покупатель имущества является родственником должника или человеком, который очевидно осведомлен о его финансовом положении. Цена договора сильно отличается от рыночной в сторону уменьшения. Есть и другие факторы, но эти самые основные», – отметил эксперт. Он также отметил, что любая сделка должника, совершенная в так называемый «период подозрительности» (три года до обращения в арбитражный суд с заявлением о банкротстве) будет тщательно анализироваться арбитражным управляющим и судом.

«Поэтому если должник действительно хотел таким образом спрятать свои активы, то, скорее всего, у него это не выйдет. При этом обычные сделки граждан, которые не преследуют цели сокрыть имущество, оспариваться не будут, тем более, если должник в процедуре банкротства сможет объяснить суду зачем он совершил эти сделки и куда потратил деньги от продажи имущества», — заключил Алексей Сорокин.

 Банкротство физических лиц: последствия для родственников

К счастью, никакие родственники, кроме супруга, не будут задеты. Конечно, за исключением случаев, когда банкротство касается их косвенно в связи с наличием собственности в долях с должником. Трудно сказать, чем последнее может обернуться. Подобные ситуации анализируются судом в индивидуальном порядке, причем даже наличие несовершеннолетних детей (их прописка, доли в собственности и т.д.) не всегда спасает имущество должника.

Последствия для супругов

А вот супруг однозначно пострадает, так как на основании статьи 256 ГК РФ все имущество, приобретенное во время брака, является совместной собственностью супругов. Соответственно, если гражданин банкротится, и у него имеется супруг/супруга, то ситуация развивается следующим образом.

1. Определяется имущество, подлежащее включению в конкурсную массу, то есть приобретенное во время брака.
2. Такое имущество реализуется.
3. Половина средств, то есть доля в общей собственности, выплачивается супругу. Или не выплачивается, если у супругов имеются общие обязательства, подлежащие погашению.

Развод не поможет. Этот алгоритм распространяется и на бывших супругов тоже.

Желающих объявить себя банкротом много, но вывод тут один: необходимо тщательно подготовиться к этой процедуре. «Победителем» из банкротства выйдет тот, у кого совсем нет имущества. Может быть, только единственное жилье, и то не роскошное. Ситуация может развиваться куда как по более грустному сценарию, если имущество заберут приставы, и после этого еще и долги останутся. Поэтому банкротиться нужно, но с умом.