Как сделать рефинансирование кредита или ипотеки?

Банки рекламируют рефинансирование и обещают снизить ежемесячный платеж и переплату. Звучит выгодно, поэтому заемщики пользуются продуктом и не задумываются о нюансах. Рассказываем, что такое рефинансирование, чем отличается от реструктуризации и выгодно ли закрывать старый долг новым.

Что такое рефинансирование кредита для физических лиц?

Рефинансирование кредита в банке для физических лиц — это продукт, который меняет условия текущего договора. Заемщики снижают ежемесячный платеж, переплату по процентам и увеличивают или уменьшают срок.

Как это работает? Заемщик оформляет новый кредит, чтобы закрыть старые обязательства. Например, Женя оформил автокредит на 910 000 руб. сроком 84 месяца под 21,5% годовых. За год ключевая ставка снизилась, банки стали предлагать более выгодные условия.

Женя рефинансирует кредит под 16,5% без изменения срока. Остаток долга — 847 000 руб. После подписания договора ежемесячный платеж снизился на 2424,23 руб., а переплата по процентам — на 174 544,56 руб.

Почему нельзя оформить обычный кредит, чтобы закрыть старые? Потому что при открытом долге банки могут отказать из-за высокой долговой нагрузки. Рефинансирование — целевой продукт, который учитывает этот нюанс.

По программе рефинансирования объединяют и три, и пять старых кредитов. Это не только снижает долговую нагрузку, но и упрощает выполнение обязательств — платить одному банку в один день проще, чем трем разным.

Банки рефинансируют:

кредитные карты;
потребительские кредиты;
целевые кредиты: автокредит, ипотека, кредит на образование и т. п.;
залоговые кредиты;
микрозаймы.

Если к кредиту применяли реструктуризацию или «каникулы», банк может отказать в рефинансировании — их оценивают как признаки низкой кредитоспособности. Но если после них прошло от 8–12 месяцев и нет просрочек, шансы на одобрение будут высокими.

Чем отличается от реструктуризации?

Реструктуризацию путают с рефинансированием из-за схожих целей — изменить срок и снизить долговую нагрузку. Но технически это разные продукты.

При реструктуризации не оформляют новый кредит — меняются условия действующего, причем договариваются с банком, с которым заключен договор. При рефинансировании заемщик обращается в любую компанию.

Реструктуризацией пользуются, когда не получается выполнять обязательства, например, из-за кризиса в бизнесе или потери работы. Банк запрашивает документальное подтверждение ухудшения финансового положения, чтобы одобрить изменение условий.

Когда заемщик реструктуризирует долг, ухудшается кредитная история (КИ). Сведения о применении инструмента попадают в реестр, снижает оценочная кредитоспособность человека. Рефинансирование не влияет на кредитный рейтинг.

При каких условиях используют рефинансирование кредита?

Рефинансирование в другом банке может быть невыгодным, даже если получится снизить ставку на 1–2 процентных пункта.

Во-первых, оценивайте дополнительные расходы на изменение условий. Банки могут взимать комиссию за рефинансирование — 1–2% от суммы нового кредита. Также обязывают получать страховку, а при рефинансировании ипотеки — проводить оценку объекта и оформлять обременение.

Во-вторых, важно, как давно оформлен кредит. Основную часть процентов платят в первую половину. Если оформить рефинансирование, то все пойдет по второму кругу — сначала тратите на проценты, затем погашаете долг.

Следовательно, рефинансировать кредит выгодно, если:

предложенная ставка ниже текущей не менее чем на 1–2 п.п. Если рассматриваете рефинансирование ипотечного кредита, то достаточно даже 0,5 п.п.;
расходы на страховку, комиссию банка и прочие процедуры не превышают экономию на переплате;
по кредиту прошло меньше половины срока. Желательно, чтобы было сделано меньше ⅓ платежей.

Воспользуйтесь бесплатным онлайн-калькулятором, чтобы рассчитать выгоду рефинансирования и отказаться от невыгодных предложений.

Рекомендациями можно пренебречь, если нужно временно сократить долговую нагрузку из-за снижения доходов или других жизненных обстоятельств. Увеличьте срок кредита, чтобы уменьшить ежемесячный платеж. Это приемлемый вариант, если планируете закрыть кредит раньше срока, иначе увеличится переплата по процентам.

Процедура оформления рефинансирования схожа с получением потребительского кредита или ипотеки:

Проанализируйте рынок и подберите предложения. Сравните условия и выберите выгодные варианты.
Рассчитайте выгоду рефинансирования — на сколько уменьшится ежемесячный платеж и переплата по процентам.
Подайте заявку, дождитесь окончания скоринга.
Если получили предварительное одобрение, то соберите и отправьте в банк документы.
Дождитесь итогового рассмотрения заявки банковскими аналитиками.

Если банк одобрит заявку, то последовательность действий зависит от условий программы. Первый вариант — компания сама рассчитается с кредитной организацией по указанным реквизитам, а вы начнете платить в установленный срок. Второй — получите деньги, погасите старый кредит и отправите менеджеру справку о закрытии договора.

Документы для оформления рефинансирования:

паспорт;
СНИЛС;
справка о доходах — 2-НДФЛ или по форме банка, чтобы подтвердить платежеспособность;
подтверждение трудового стажа — например, копия трудового договора;
справка о действующем кредите, чтобы подтвердить сумму остатка.

Требования к заемщику:

Положительная КИ без открытых просрочек по кредитам. Желательно, чтобы не было закрытых в последние 6–12 месяцев.
Возраст — от 18 лет. Некоторые банки перестраховываются, поэтому работают с клиентами от 21–23 лет.
Трудовой стаж на последнем месте работы — от 3–6 месяцев, общий — от 6–12 месяцев.

Некоторые банки предъявляют требования по остатку долга. Например, не рефинансируют кредиты, по которым осталось платить меньше 10–30 тыс. руб. Или устанавливают ограничение по оставшимся платежам — от 3–5.

Через 30–45 дней после рефинансирования подайте запрос в БКИ, чтобы убедиться в закрытии старого долга. Банк может забыть передать сведения, и в КИ останется информация об открытом долге. Будет сложно получить новые кредиты, так как банки увидят высокую долговую нагрузку.

В отличие от реструктуризации, рефинансировать кредит можно любое количество раз. Все зависит от динамики снижения ключевой ставки и изменения банковских программ. Например, ипотеку за 10–15 лет можно рефинансировать и два, и три, и более раз.

Возможно ли рефинансирование с плохой кредитной историей и просрочками?

Чудес не бывает, поэтому рефинансировать кредит с плохой КИ и просрочками не получится. Специальных программ для подобных ситуаций нет.

Повысьте кредитоспособность в глазах банка, если отказывают в рефинансировании из-за плохой КИ:

привлеките созаемщиков или поручителей с высоким кредитным рейтингом;
станьте зарплатным клиентом банка, в который хотите подать заявку;
предложите залог, чтобы снизить риски кредитной организации.

Но лучше исправить КИ за 12–18 месяцев и затем обращаться за рефинансированием. Для этого выполняйте обязательства в срок, берите небольшие кредиты, пользуйтесь кредитными картами и рассрочками. Покажите, что поправили финансовое положение и готовы платить в срок.

Таким образом, рефинансирование — это получение нового кредита в том же или другом банке для погашения текущих обязательств, улучшения условий и экономии на переплате. В отличие от реструктуризации, инструмент не ухудшает КИ. Но он доступен только тем, у кого нет открытых просрочек.