Плюсы и минусы рефинансирования

Согласно независимым опросам, около 67% россиян трудоспособного возраста несут кредитные обязательства, при этом практически половина заемщиков имеет более одного кредита. Учитывая, что кредит по-прежнему остается самым популярным способом быстрого получения денег, банки постоянно предлагают клиентам новые кредитные программы с привлекательными условиями. Сознательные и экономные заемщики даже при наличии одного кредита стараются оставаться в курсе кредитных изменений, чтобы при случае осуществить рефинансирование для выплаты задолженности на более выгодных условиях.

Рефинансированием (перекредитованием) называется финансовая процедура, предполагающая погашение (полное или частичное) действующего займа за счет оформления нового кредита. Плюсы рефинансирования заключаются в более выгодных условиях перекредитования.

Сегодня любой заемщик может пройти внутреннее или внешнее рефинансирование. Внутреннее перекредитование происходит в том же банке, где был оформлен действующий кредит, а внешнее позволяет заемщику стать клиентом другой организации.

Рефинансированию подлежат:

• ипотека;
• автокредиты;
• целевые и потребительские займы;
• овердрафты, установленные на банковских картах.

Как любой процесс, рефинансирование имеет положительные и отрицательные моменты. В этой статье рассмотрим обе его стороны.

Положительные стороны рефинансирования

Прибегать к услуге рефинансирования актуально в следующих ситуациях:

• Сумма займа превышает 150 тыс. рублей.
• Существующий кредит имеет достаточные сроки погашения. Например, для ипотечного кредита срок должен составлять не менее 30 лет, а для потребительского не меньше 5.
• Погашаемый кредит должен быть взят не ранее, чем полгода назад. Хотя некоторые финансовые учреждения соглашаются перекредитовать займ, взятый не ранее всего лишь три месяца назад.
• Заемщик хочет изменить валюту кредита. Эта причина особенно актуальна для ипотеки или автокредитов.

Финансовые консультанты рекомендуют использовать возможность рефинансирования тем заемщикам, что несут ипотечные обязательства, имеют автокредиты или брали валютный займ, например, на развитие собственного бизнеса.

Итак, поговорим про основные преимущества рефинансирования.

Снижение процентной ставки

Этот пункт особенно важен для тех, кто оформил ипотеку или ежемесячно выплачивает кредит, взятый на развитие бизнеса. В мире экономики существует множество факторов, влияющих на рост или падение процентных ставок. Так, за последнее время на рынке финансовых услуг наблюдается четкая тенденция снижения процентных ставок. В 2014 году учетная ставка составляла около 17%, но затем этот показатель снизился. Сегодня он составляет 6,5%. Неудивительно, что уже в ближайшем будущем многие заемщики обратятся в банк за рефинансированием ипотечного кредита. Эксперты РБК прогнозируют, что львиную долю заявлений подадут заемщики, взявшие деньги на недвижимость в 2015–2016 году.

Аналогичная ситуация происходит и с другими видами кредитов. Допустим, автокредит сегодня можно переоформить под уменьшенную процентную ставку, освобождая тем самым часть наличных средств.

Экономия на ежемесячных платежах

Нестабильность экономики, различные форс-мажорные обстоятельства и множество других причин могут значительно повлиять на благосостояние заемщика. Оформляя перекредитование, клиент получает пониженную процентную ставку, увеличивает срок выполнения кредитных обязательств, уменьшает сумму попутных затрат. Это позволяет заемщику снизить суммы ежемесячных выплат. Как отмечают эксперты, снижение финансовой нагрузки особенно выгодно индивидуальным предпринимателям, выплачивающим бизнес-кредиты. Рефинансирование кредита позволяет снизить выплату в месяц почти в два раза, а это значит, что риск допустить просрочку очередной выплаты сводится к нулю.

Снижение валютных рисков

Рефинансирование позволяет заемщикам изменять валюту кредита. Эта возможность стала особенно актуальной на фоне инфляции. Экономический кризис 2014–2015 года способствовал увеличению стоимости валютных кредитов. Для сравнения: курс доллара в январе 2013 года составлял 30,3 рубля, а в декабре 2014 года 48,9 рубля и продолжил рост. Несложно подсчитать, насколько дорогим и неподъемным стала для среднестатистического россиянина ипотека или автокредит, если он оформлялся в валюте.

Поэтому для многих заемщиков рефинансирование кредита с возможностью изменить валюту выплат стало спасительным выходом из сложившейся кризисной ситуации. Несомненным плюсом рефинансирования при переходе с одной валюты на другую становится возможность перевести валютный кредит на займ в рублях без привязки к последующим колебаниям курса.

Объединение нескольких займов в один

Как показывает статистика, каждый второй заемщик имеет несколько кредитных обязательств одновременно. Процедура рефинансирования дает возможность погасить сразу большую часть кредитов, став клиентом единственной финансовой организации. Эта возможность позволяет заемщику уйти от многочисленных платежей, различий в условиях выплат, сроках расчетов, и таким образом избежать просрочек и ухудшения кредитной истории.

Российские банки сегодня предлагают рефинансирование для заемщиков, имеющих не более пяти кредитов. Однако при внутреннем рефинансировании, если клиент хочет перекрыть текущие кредиты, банк может покрыть 7–9 кредитов.

Опытные бизнесмены иногда рекомендуют прибегать к рефинансированию ради сведения нескольких кредитов в один, чтобы получить еще один займ, необходимый для развития собственного дела. Дело в том, что многие финансовые организации при рассмотрении кредитной заявки берут во внимание количество дополнительных кредитных обязательств потенциального заемщика. Согласитесь, что лучше выдать займ клиенту с одним кредитом, чем с тремя.

Изменение условий по залогу

Еще одним неоспоримым преимуществом рефинансирования является освобождение залогового имущества. Переоформляя старую задолженность, заемщик может высвободить часть имущества из-под залога и распоряжаться им по своему усмотрению. Например, предприниматель взял кредит на бизнес под залог коммерческой недвижимости. Рефинансирование позволяет ему освободить часть имущества, чтоб распоряжаться им дальше по своему усмотрению. Ведь пока имущество находится под залогом, совершать подобные операции с недвижимостью заемщик не сможет.

Эксперты утверждают, что оценить по достоинству преимущества этой возможности смогли клиенты кредитных организаций, оформившие займ на приобретение автомобиля или ипотеку.

Более мягкие условия сотрудничества

Еще одним плюсом перекредитования является возможность пересмотра договора и перехода на более лояльные условия. Этот пункт актуален и для внутреннего и для внешнего рефинансирования. Пересматривая условия договора, заемщик может изменить:

• график погашения задолженности;
• сумму ежемесячного взноса;
• отказаться от страховки суммы или залогового имущества;
• условия начисления штрафов при просрочке платежа;
• процент комиссии;
• индивидуальные условия кредитного договора.

Негативные моменты рефинансирования кредитов

У перекредитования есть несколько негативных сторон. Наиболее значимыми являются минусы рефинансирования ипотеки и кредитов, выданных на развитие бизнеса.

Дополнительные затраты

Каждый заемщик, принимающий решение о перекредитовании, должен учитывать, что дополнительных затрат не избежать. При этом речь идет не только о финансах: процедура рефинансирования, особенно если клиент переходит в другую финансовую организацию, потребует потери времени, сил, а иногда и лишних нервов. Это заемщик почувствует уже на первом этапе процедуры – при сборе документов.

Чтобы оформить рефинансирование кредита, заемщику потребуется стандартный пакет документов, а также справка о текущем состоянии действующего договора (или договоров, если кредитов несколько).

Кроме того, привлекая новых клиентов выгодными условиями и заниженной процентной ставкой по кредиту, финансовые организации могут умалчивать о дополнительных комиссиях, плате за рассмотрение заявки, взимании денежных средств за снятие залога и повторное его оформление (если потребуется). Поэтому независимые финансовые консультанты настоятельно рекомендуют при предварительных подсчетах рентабельности будущего рефинансирования, просчитывать абсолютно все затраты, в том числе и те, что пойдут на получение многих документов, переоформление залога и т. д.

Необходимость получить разрешение от банка-кредитора

Одно дело, если заемщик решил перейти на более выгодные условия кредитования внутри банка, и совершенно другое, когда клиент меняет финансовую организацию.

При внешнем рефинансировании обе финансовые организации должны достичь соглашения и подписать договор. В противном случае услуга перекредитования будет отклонена. И вот на этом этапе заемщика подстерегает главный минус всей процедуры – длительное принятие решения банками. На этом этапе будущий кредитор тщательно изучает представленные документы, запрашивает кредитную историю, проверяет платежеспособность заемщика. Следует помнить, что если во время выплаты текущего кредита у заемщика наблюдались просрочки по платежам, то высока вероятность того, что банк в конечном итоге откажет в рефинансировании. Но драгоценное время будет упущено. Например, заявка на рефинансирование юридического лица может рассматриваться в среднем три месяца. А три месяца – это три обязательных платежа по кредиту, которые заемщик обязан выплачивать вовремя.

Еще одним неприятным моментом на этом этапе может оказаться отказ текущего кредитора. Поэтому, прежде чем брать какой-либо кредит, рекомендуется уточнить – предусматривает ли договор досрочное погашение займа. И если предусматривает, то не взимается ли дополнительная комиссия за досрочное погашение кредита. Как показывает статистика, большинство отечественных банков, выдававших кредиты в период 2008–2012 годов, внесли в свои договоры пункт, предусматривающий снятие определенного процента за досрочное погашение. Обычно невнимательные заемщики узнают о наличии этого условия уже в момент окончательно расчета.

Завышенные требования для получения

Большинство российских банков в рамках услуги рефинансирования могут выдвигать жесткие требования, касающиеся гражданства и возраста заемщика. Сбербанк и ВТБ, не предоставляют услугу перекредитования клиентам, возраст которых превышает 65 лет. Также услуга рефинансирования доступна лишь гражданам РФ.

Во время рассмотрения заявки на рефинансирование банк также может потребовать от будущего клиента предоставить поручителя, с которым заемщик должен разделить кредитные обязательства.

Рефинансирование индивидуальных предпринимателей и юридических лиц часто сопровождается требованием финансовых организаций предоставить дополнительные документы, подтверждающие платежеспособность и стабильность будущего заемщика. Казалось бы, что в этом особенного? Однако в случае попытки внешнего перекредитования банк может отказать заемщику, а вот конфиденциальная информация, касающаяся деятельности предприятия, окажется доступной для третьих лиц.

Слабо развитая система рефинансирования в России

Привлекая клиентов выгодными процентными ставками, банк, обеспечивающий рефинансирование, часто требует от заемщика предоставить поручителя либо же оставить в залог некоторое имущество. И в этот момент заемщик может прочувствовать на себе несовершенство отечественной банковской системы: действующий кредитор не снимает свои права с залогового имущества до тех пор, пока заемщик не выплатит всю сумму долга, а будущий кредитор не может выдать новый займ, пока не возьмет в залог имущество. Эта ситуация вызывает проблемы, особенно в случае ипотечного перекредитования. Кроме того, в случае рефинансирования ипотеки существует множество нюансов, заставляющих заемщика искать другие варианты залога. Например, ипотека была оформлена молодой семьей несколько лет назад. Со временем семья, где уже появились дети, приняла решение сделать рефинансирование ипотечного кредита по уменьшенной процентной ставке. К сожалению, из-за того, что в квартире прописаны несовершеннолетние дети, эта недвижимость при рефинансировании ипотеки уже не сможет выступать в качестве залогового имущества.

Эксперты считают, что выгода от рефинансирования для заемщика будет лишь в том случае, если кредит был взят недавно и на крупную сумму. Если же существующий кредит погашен больше, чем наполовину, то перекредитование не имеет практически никакого смысла. Если внимательно изучить график погашения, то можно увидеть, что рефинансирование в первую очередь предполагает погашение процентов, а уж потом выплату основного тела кредита. Получается, что рефинансируя незначительный потребительский кредит, заемщик не получает практически никакой выгоды, кроме уменьшения суммы ежемесячных выплат за счет увеличения срока кредитования.

Скрытые условия договора

Финансовая грамотность россиян часто находится на уровне ниже среднего. Этим очень часто пользуются финансовые и кредитные организации, предлагающие очень выгодные условия рефинансирования. Если программа перекредитования слишком отличается от программ других банков, то заемщику следует насторожиться и более внимательно читать условия договора. Скорее всего в подобных ситуациях прибыль банку приносят скрытые условия договора.

Финансовые специалисты рекомендуют тщательно изучать условия договора о рефинансировании, чтобы в будущем избежать неприятных сюрпризов. Желательно ознакомиться с графиком погашения задолженности, рассмотреть условия, «прописанные мелким шрифтом», все спорные моменты обязательно уточнять у менеджера банка. По возможности, клиент должен обсудить условия договора с независимым юристом, который укажет будущем заемщику на спорные пункты документа.

Перекредитование – делать или нет?

Рефинансирование – это удобный способ перевести существующий кредит или кредиты на более выгодные условия. Главным преимуществом этой банковской операции является возможность уменьшения финансовой нагрузки заемщика. Но как любая банковская операция она имеет свои плюсы и минусы.

Итак, оформлять перекредитование следует обязательно, если:

• кредит был оформлен недавно и заемщик еще не успел выплатить даже половину;
• займ был оформлен в валюте;
• заемщик имеет «чистую» кредитную историю и ни разу не делал просрочек;
• заемщик хочет собрать несколько кредитов в один;
• заемщику нужно вывести некоторое залоговое имущество из собственности банка;
• заемщик хочет перевести ипотечный или любой другой объемный по сумме и времени кредит на более низкую процентную ставку.

Не следует прибегать к рефинансированию, если:

• большая часть кредита уже выплачена;
• заемщик собирается рефинансировать средний потребительский кредит;
• заемщик имеет плохую кредитную историю;
• заемщик не имеет стабильного дохода;
• количество кредитов заемщика больше пяти;
• новый кредитор ставит более жесткие условия;
• заемщик собирается перекредитоваться под залог недвижимости, которая является его единственным возможным жильем.

Рефинансирование может быть выгодной операцией для одной категории людей, и совершенно нерентабельной – для другой. Поэтому прежде чем собирать пакет документов для оформления нового кредита, каждый россиянин должен тщательно изучить условия кредитования, необходимо подсчитать собственные риски и затраты, чтобы в конце выяснить, насколько рефинансирование позволит уменьшить финансовую нагрузку и улучшить существующие условия выплаты кредита.

Рекомендуем рассмотреть предложения по рефинансированию от следующих банков:

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	5.5 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	18–65	1–5 г.
	5.9 %	1 600 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
	6.5 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	1–7 г.
	5.9 %	5 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	20–70	1–5 г.
	5.9 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	22–65	1–7 г.
	8.5 %	2 500 000 ₽ Заявка	100 000 ₽	22–60	2–5 г.
	5.5 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	23–65	1–7 г.
	4.99 %	2 000 000 ₽ Заявка	90 000 ₽	20–70	1–5 г.
	7.9 %	1 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	22–70	1–5 г.
	5 %	2 000 000 ₽ Заявка	35 000 ₽	23–70	1–7 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).