Возьму микрозайм и погашу долги: выгодно ли это будет?

Часть клиентов МФО размышляет: возьму микрозайм и погашу долги: выгодно ли это будет? Ответ зависит от суммы микрокредита. Согласно данным НБКИ за IV квартал 2022 года, средняя сумма займа составляет примерно 9000 рублей. Если клиент рассчитывает на получение больших денег, необходимо обратиться в МФО, в которой уже сформирована положительная репутация, либо подготовить дополнительную информацию о себе.

Повышение вероятности успешного займа

Заявители в МФО могут размышлять: возьму микрозайм и погашу долги: выгодно ли это будет в долгосрочной перспективе? Если у клиента крупная задолженность, то и кредит нужно оформлять соответствующий. Часть МФО теоретически может раздавать до 1 000 000 рублей в долг, не нарушая требований законодательства. Но получить такой заем может не каждый.

Для повышения шансов необходимо:

• передать максимум сведений о себе в микрофинансовую организацию. Для этого можно использовать поля формы на сайте компании. Часть клиентов заполняет только обязательные поля. Если дополнительно указать информацию в необязательных, повышается вероятность предоставления кредита;
• документальное подтверждение дохода. Законодательство Российской Федерации не требует от заемщика обязательства подтверждать доход при обращении в МФО. Если клиент самостоятельно предоставит справку 2-НДФЛ или иное подтверждение высокого дохода, вероятность положительного решения увеличивается;
• оформление маленького займа для повышения репутации. В каждой МФО для конкретного заявителя имеется свой рейтинг. Если клиент оформляет микрозаем, а затем его возвращает, рейтинг повышается.

Меры безопасности

Размышления о том, как взять микрозайм и погасить долги, а также о том, выгодно ли это будет, следует сочетать с обдумыванием мер безопасности. Прежде всего надо убедиться в существовании записи о МФО в реестре Центробанка. Это главный российский регулятор, который определяет, какой организации следует предоставить лицензию. Наличие записи в реестре гарантирует соблюдение компанией действующих норм законодательства.

Дополнительно надо проверить отзывы от других пользователей. Это поможет избежать нежелательных ситуаций, которые могут быть связаны с подпиской на платные услуги и невозможностью их отключения. В этом случае все равно можно защищать свои права, писать претензию по отношению к МФО, при необходимости идти в суд. Но часто заемщики не пользуются своими правами в этом случае из-за наличия долговых обязательств.

Если решение взять микрозайм и погасить долги принято, ответ на вопрос, выгодно ли это будет, получен, необходимо внимательно изучить представленный организацией документ. Для этого надо:

• зарегистрироваться на сайте, заполнить все поля формы;
• подобрать подходящий вариант продолжительности микрозайма и его сумму;
• дождаться одобрительного решения.

После этого клиенту будет предложен документ для подписания. Сделать это можно вводом числового кода, который придет на указанный при регистрации номер телефона. По закону, у заявителя есть 5 дней на изучение договора. За это время кредитор не имеет права вносить никакие дополнительные изменения в соглашение. Если договор не будет подписан, он аннулируется.

Клиенту следует внимательно изучить договор, чтобы узнать полную стоимость кредита, наличие дополнительных платежей. Если на этапе оформления микрозайма происходит автоматическое подписание на платные услуги, от них лучше отказаться.

Возможные санкции

Если взять микрозайм и погасить долги, это может быть выгодно, но только при условии проработанности финансовой стратегии. Существуют две главные стратегии поведения должников. Первая категория берет крупный кредит в МФО, чтобы расплатиться с существующими долгами.

Альтернативный вариант — оформление небольшого микрокредита для того, чтобы не допустить случайную просрочку по существующему долгу. В этом случае заемщик полностью прекращает свои отношения с МФО как только возвращает взятый долг. Ориентировочная продолжительность кредитных обязательств составляет не более 30 дней.

Если вовремя не погасить долг в МФО, начисляются штрафы и пени, которые не могут больше, чем в 1,5 раза от первоначальной суммы, превышать кредитные обязательства. Как правило, штрафы за просрочку в МФО выше в сравнении с аналогичными санкциями в банках.

Также следует учитывать:

• стоимость использования микрокредита может достигать 150 % от тела займа;
• штрафы за просрочку в банке могут быть ниже в сравнении с ценой использования микрокредита.

Следовательно, в некоторых случаях дешевле будет согласиться на оплату штрафа, но отказаться от взятия микрозайма.

Дополнительно заемщикам следует учитывать факт поступления информации о просрочке в бюро кредитных историй. Это означает, что в будущем другие кредиторы могут отказать в выдаче займа из-за плохой КИ. Также условия предоставления заемных средств могут сильно измениться не в пользу клиента.

Взятие крупного займа в МФО

Согласно действующему законодательству, МФО может выдавать займы до 1 000 000 рублей. В редких случаях это происходит на практике, но часть заемщиков может рассчитывать на сумму ориентировочно до 100 000 рублей.

Полученные средства можно направить на полное погашение существующих долгов. Такое решение выгодно в следующих ситуациях:

• У должника имеется несколько незакрытых кредитов, по которым могут начать начисляться штрафы или пени. Со временем накопление штрафных санкций сделает использование микрозайма более выгодным решением;
• банки отказываются выдавать кредит на погашение существующих долгов. В этом случае обращение в МФО может стать выгодным решением. Погашение существующих долгов благотворно сказывается на кредитной истории.

У такой стратегии есть один существенный недостаток — слишком высокий уровень переплаты. Так, например, если взять в долг 60 000 рублей, в некоторых случаях вернуть придется 90 000 рублей. Такая ставка невыгодно отличается от банка, поэтому крупные кредиты берутся в МФО только при условии, что никакими другими способами не удастся вернуть существующий долг.

Можно ли погасить досрочно?

Российское законодательство оговаривает для клиента МФО возможность досрочного погашения долга. Но отличие от банка в том, что необходимо заранее направить уведомление об этом. В каждой компании существует внутренний регламент периода, за который следует предупреждать о своем намерении, но он не может превышать 30 дней.

Как правило, погашение крупного долга в МФО происходит по той же схеме, что в банке. Вся сумма задолженности делится равными долями, а клиент платит один или два раза в месяц. Если речь идет о небольшом долге, обычно он выплачивается в конце месяца.

Требование об обязательном уведомлении кредитора снимается в том случае, если заем был оформлен менее чем 14 дней назад. В этом случае можно погасить долг досрочно без предварительного уведомления.

Взятие небольшого платежа

В МФО можно взять небольшой микрокредит на несколько дней, после чего его отдать. Рекомендуется правильно определить срок микрозайма. Обычно деньги в долг берутся до зарплаты или получения иного платежа. Если он ожидается через 4 дня, заемщик может взять средства на указанный период. Проблема возникает в опасности задержки зарплаты на несколько дней. В этом случае заемщик не сможет вовремя отдать долг, придется брать новый или соглашаться на пени.

Альтернативный вариант — оформление кредита на больший срок для получения дополнительных гарантий возврата. Но в этом случае повышается переплата. Если речь идет о небольшом микрозайме, уровень переплаты несущественный и составляет максимум 500 рублей. Несмотря на это, наличие дополнительных платежей может ставить под сомнение выгодность оформления микрозайма.

Что делать, если не удается вовремя погасить долг?

В ряде случаев должник не успевает вернуть долг в микрофинансовую организацию до окончания срока. В этом ситуации есть две стратегии поведения. Первая заключается в оформлении нового микрозайма в другой компании. В результате получается переплата, поэтому такое решение не рекомендуется к использованию.

Альтернативный вариант — запросить пролонгацию долга. В результате должник должен будет вернуть взятые средства позже. Переплата, таким образом, тоже возрастает, но в меньшем объеме.

Если не погашать долг, по отношению к заемщику применяются санкции. Попытка не платить по кредиту также чревата обращением в суд и защитой там своих интересов.

Мифы о невыплатах

МФО работает строго в рамках правового поля. Если компания зарегистрирована в реестре Центробанка, с ней можно сотрудничать. Это не может привести к следующим проблемам:

• физическое воздействие со стороны МФО. Такие незаконные действия влекут за собой обращение в полицию и суд, отзыв лицензии со стороны ЦБ и выплату штрафа в пользу заемщика;
• возложение обязанностей на родственников. Данные действия незаконны. Исключение составляют случаи, когда родственники выступают в роли поручителей по указанному кредиту;
• уголовная ответственность. Невыплата микрокредита — административное правонарушение, уголовной ответственности в данном случае быть не может;
• изъятие имущества. Данная процедура проводится только по решению суда. В большинстве случаев долги МФО возвращаются до передачи дела в суд.

Также МФО не может способствовать лишению должника родительских прав. Причина в том, что данная процедура проводится только по неисполнению родительских обязательств, к которым не относятся выплаты в МФО.

Альтернативные варианты

Если ни банк, ни МФО не дают кредиты на выгодных условиях, а закрыть имеющиеся долги невозможно, существует альтернативное решение — объявление о собственной финансовой несостоятельности, банкротстве физического лица.

Если долг находится в пределах 25 тыс. рублей до 1 млн. рублей, можно стать банкротом в МФЦ. Для этого необходимо написать заявление в МФЦ, приложив полный перечень кредиторов с описанием задолженности по каждому. Сотрудники проверят достоверность информации в течение одного дня. Если все данные соответствуют, запись о банкротстве в течение трех дней будет внесена в ЕФРСБ. Банкротство по такой схеме длится полгода.

Если сумма долга больше, необходимо проходить процедуру банкротства по суду. Заявитель может столкнуться с одним из трех решений суда:

• полный отказ. Решение встречается крайне редко и связано преимущественно с попытками заявителя скрыть те или иные источники дохода;
• реструктуризация кредита. В этом случае необходимость отдавать долг сохраняется, но происходит его реструктуризация. Продолжительность выплаты кредита увеличивается, ежемесячная сумма уменьшается;
• погашение через аукцион. Собственность заемщика отправляется на аукцион, чтобы вырученными средствами расплатиться с кредитором.

Чаще всего суды принимают второй или третий вариант. Оформление банкротства физического лица означает, что с должника снимаются все требования.

Недостаток банкротства

Главный недостаток признания себя банкротом — снижение вероятности получения займов в будущем. Банки и микрофинансовые организации анализируют благонадежность каждого заемщика. Если ранее гражданин не выплачивал долги, а потом признал себя банкротом, скорей всего, выгодные условия выдачи кредита ему предложены не будут.

Законодательством не оговариваются никакие последствия признания себя банкротом. Каждая компания вправе самостоятельно делать выводы на основе указанной информации.

Заключение

Оформление микрозайма в МФО для погашения кредита может быть выгодным решением. Часть МФО предлагает взять в долг небольшую сумму, другие ориентируются на более крупные деньги.

Следует заранее посчитать переплату в обоих случаях, чтобы подобрать для себя наиболее подходящий вариант. Также надо помнить о том, что микрокредит поможет избежать просрочки и внесения информации об этом в бюро кредитных историй. Следовательно, в будущем с большей вероятностью дадут новый кредит.