Закон 127 о списании долгов по кредитам

Закон 127 о списании долгов по кредитам: полное руководство

В современном обществе вопросы кредитования занимают ключевое место в жизни большинства граждан. В наше время получение финансовой поддержки стало возможным без необходимости покидать уютное жилище. Как финансовые учреждения, так и организации, предоставляющие микрокредиты, предлагают оформить заявление онлайн и в кратчайшие сроки увидеть перевод средств на личный счет или карту. Однако, если у человека произойдет финансовый кризис, который помешает ему выполнять обязательства перед кредиторами, существует законодательный акт, разрешающий списание задолженностей. Он позволяет ликвидировать все долги, сохраняя при этом статус законопослушного гражданина. Стоит отметить, что он охватывает не только банковские займы, но и задолженности по налогам, административные штрафы и долги за коммунальные услуги. Закон 127 о списании долгов по кредитам регулирует процедуру банкротства физических лиц. В этой статье мы разберемся, как работает данный закон, какие изменения произошли в 2023 году и как они могут повлиять на процесс списания долгов по кредитам.

Что такое Закон 127 о списании долгов по кредитам?

Закон 127-ФЗ «О несостоятельности (банкротстве)» является основным нормативным актом, регулирующим процедуру признания физического лица банкротом в Российской Федерации. Этот закон позволяет гражданам, оказавшимся в сложной финансовой ситуации, легализовать свое положение и через судебную процедуру добиться списания долгов по кредитам.

Последние изменения в Законе 127

В 2023 году в Закон 127 о списании долгов по кредитам были внесены значительные поправки, направленные на упрощение и ускорение процедуры банкротства, а также на защиту прав кредиторов и должников. Среди ключевых изменений стоит отметить:

• Упрощение процедуры банкротства для граждан с долгами до определенной суммы.
• Введение возможности проведения процедуры банкротства в электронном виде.
• Уточнение правил продажи имущества должника.
• Оптимизация сроков проведения процедур в рамках банкротства.

Эти изменения направлены на то, чтобы сделать процесс банкротства более доступным и эффективным для всех участников.

Какие финансовые обязательства могут быть аннулированы?

Согласно Федеральному закону №127, ряд финансовых обязательств граждан может быть списан, включая:

• кредитные задолженности;
• непогашенные платежи за коммунальные услуги;
• недоимки по налогам;
• обязательства, подтвержденные расписками.

Однако существуют долги, которые не подлежат аннулированию и требуют погашения:

• задолженности по зарплате;
• обязательные алиментные выплаты детям и родителям по решению суда;
• долги по компенсации ущерба здоровью или жизни лиц, утвержденные судом;
• обязательства по возмещению морального вреда;
• долги в рамках субсидиарной ответственности.

Как инициировать процедуру списания существующих долгов?

Для начала процедуры банкротства предусмотрено два пути подачи заявления:

• через многофункциональный центр (МФЦ);
• направление запроса в Арбитражный суд.

Процесс и необходимый пакет документов существенно различаются в зависимости от выбранного метода.

Процедура через МФЦ

Этот вариант подходит, если общая сумма долга находится в диапазоне от 25 тысяч до 1 млн. рублей и если у должника отсутствует имущество, на которое может быть обращено взыскание, кроме пенсии, пособия на ребенка. Процедура не влечет за собой расходов, включая судебный сбор. Срок рассмотрения заявления составляет шесть месяцев с момента его подачи в МФЦ. Общая последовательность шагов:

• подача заявления в МФЦ;
• представление всех необходимых документов, включая список кредиторов и точную сумму долга;
• информирование кредиторов о начале процедуры банкротства (сотрудники МФЦ помещают информацию в Единый федеральный реестр сведений о банкротстве — ЕФРСБ);
• ожидание решения.

МФЦ проверяет наличие оснований для ликвидации долгов, а также рассматривает замечания кредиторов. По истечении шести месяцев гражданин может быть освобожден от финансовых обязательств, его долги списываются.

Если кредиторы предъявят претензии, изменяющие условия процедуры (например, сумма долга превысит 500 тысяч рублей или возобновится исполнительное производство), то дальнейшее рассмотрение заявления через МФЦ станет невозможным.

Подача заявления в суд по делам о банкротстве

Согласно Федеральному закону №127, процесс банкротства проходит в несколько этапов.

Заемщик, столкнувшийся с невозможностью исполнить свои финансовые обязательства, инициирует процесс признания себя банкротом, направляя соответствующее заявление в Арбитражный суд. В дополнение к этому он обязан уведомить о данном шаге всех кредиторов, имеющих претензии по финансовым обязательствам.

Судебная инстанция производит анализ поданного заявления, принимает решение о начале одной из процедур, предусмотренных действующим законодательством. Это может быть либо изменение условий выплаты долга с разработкой нового платежного графика, либо организация продажи имущества заемщика с целью полного или частичного погашения долгов.

Завершение процесса банкротства с последующим аннулированием долговых обязательств осуществляется по судебному определению.

На время процесса суд назначает финансового управляющего, который берет на себя обязанности по всесторонней оценке финансового состояния должника, его активов, а также организацию продажи имущества и частичное удовлетворение требований кредиторов. После реализации всех активов и подведения итогов финансовый управляющий отчитывается перед судом о том, что у заемщика не осталось никаких ценностей. Это дает судье основание закрыть дело и официально освободить лицо от обязательств по долгам.

Стоимость процедуры банкротства в среднем составляет около 80 тысяч рублей. Эта сумма включает в себя гонорар финансового управляющего, судебные издержки, расходы на почтовые услуги и услуги независимого оценщика имущества.

В целом процесс снятия долгов через судебные инстанции занимает порядка 9 месяцев с момента подачи заявления. В течение этого времени заемщик не имеет права брать новые кредиты и обязан активно сотрудничать с финансовым управляющим, не утаивая информацию о своем имуществе, активах и доходах.

Управление финансами в указанный период возлагается на финансового управляющего, который получает доступ к банковским счетам, электронным кошелькам и даже к банковским картам должника. Заемщик может распоряжаться средствами на своих счетах только с разрешения финансового управляющего, при этом ежемесячно на руках у него должна оставаться сумма не ниже установленного прожиточного минимума.

Пересмотр условий кредитных соглашений

Один из методов легального освобождения от долговых обязательств — это оспаривание легитимности кредитного соглашения в судебном порядке, опираясь на нормы Гражданского кодекса РФ, касающиеся оспаривания транзакций. Причинами для такого обжалования могут стать:

• совершение сделки в условиях принуждения, обмана, угрозы или физического насилия;
• введение заемщика в заблуждение (например, наличие неточностей или ошибок в тексте договора, непонимание заемщиком сути соглашения);
• отсутствие в документе важных сведений (как, например, срок кредитования или процентная ставка).

При наличии хотя бы одного из этих оснований кредитное соглашение может быть оспорено и аннулировано в законном порядке. Следует учитывать, что в таком случае заемщик обязан вернуть только основную сумму кредита, то есть те средства, которые были получены от кредитора напрямую. Проценты, штрафы и неустойки, в случае их начисления, будут отменены. Любые платежи, совершенные по договору до его оспаривания, будут вычтены из общей суммы долга.

Тем не менее процесс оспаривания кредитных соглашений лучше проводить с участием квалифицированных юристов. Они способны выявить недочеты в документации и на основании их подготовить обоснованное исковое заявление для представления в суд, решение по которому будет принимать судья. Большинство кредиторов обычно обжалуют решение о расторжении кредитного соглашения, подавая апелляционную жалобу, поэтому к такому развитию событий следует подготовиться заранее.

Аннулирование долгов по истечении срока давности

Для кредитных соглашений установлен срок исковой давности в 36 месяцев с момента последнего платежа по договору. Если за это время кредитор не обратится в суд, должник имеет право указать на истечение срока давности, что является основанием для отказа в удовлетворении иска и полного списания задолженности. Данный механизм регулируется статьей 199 Гражданского кодекса РФ.

Если же кредитор успел обратиться в суд и получить решение в свою пользу, погашение долга становится неизбежным. В такой ситуации возможный выход — начать процедуру банкротства.

Почему рекомендуется списывать долг через банкротство?

В настоящее время единственным законным и одновременно гарантированным методом избавления от всех долгов является процедура банкротства физического лица. Только в этой процедуре опытный юрист, проанализировав вашу ситуацию, сможет дать гарантию результата. Банкротство не является состязательным процессом, то есть в нем нет «споров», это процедура, проходящая в порядке, строго регламентированном федеральным законодательством.

Именно поэтому, если вы хотите не только результат, но и надежность процесса, что немаловажно в наше время, вам стоит обратиться за консультацией к юристам. Юридические компании уже не первый год помогают должникам законно списывать имеющиеся у них долги. За их плечами множество успешно завершенных дел.

Таким образом, действительно, существует закон, который позволяет списать неподъемные долги и получить защиту от кредиторов и коллекторов. И воспользоваться этой возможностью может каждый гражданин РФ, попавший в сложную финансовую ситуацию. После получения статуса банкрота все претензии со стороны банков, МФО, коммунальных служб аннулируются. Всё это гарантирует закон 127 о списании долгов по кредитам.

Преимущества и недостатки процедуры банкротства

Преимущества:

• освобождение от обязательств по непогашенным долгам;
• возможность начать финансовую жизнь с чистого листа;
• защита от преследования со стороны кредиторов;
• уменьшение психологического давления и стресса, связанного с долговыми обязательствами;
• возможность избежать судебных издержек, если кредиторы согласятся на условия банкротства;
• приостановление начисления процентов и пеней по текущим долгам после объявления о банкротстве.

Недостатки:

• негативное влияние на кредитную историю;
• потеря части имущества для покрытия долгов;
• ограничения после процедуры банкротства;
• длительность процесса банкротства: процедура может занять от нескольких месяцев до нескольких лет;
• публичность процедуры: информация о банкротстве становится доступной в общих базах данных;
• сложности с получением новых кредитов и займов в будущем, так как банкротство оказывает долгосрочное воздействие на кредитоспособность.

Также важно отметить, что после процедуры банкротства человеку может быть установлено обязательное ограничение, такое как невозможность занимать определенные должности или управлять компанией. Это может существенно повлиять на профессиональную деятельность и карьеру. Кроме того, не все виды долгов могут быть списаны в процессе банкротства. Например, алиментные обязательства, штрафы и некоторые виды налоговых задолженностей обычно остаются обязательными к уплате даже после завершения процедуры банкротства.

Закон 127 о списании долгов по кредитам представляет собой эффективный инструмент для лиц, оказавшихся в сложной финансовой ситуации. Последние изменения, внесенные в 2023 году, делают процедуру банкротства более доступной и прозрачной. Однако, прежде чем идти по этому пути, необходимо тщательно взвесить все за и против, а также проконсультироваться с квалифицированным юристом, который поможет правильно организовать процесс и достичь максимально выгодного результата.