Как получить помощь в рефинансировании

Если возникает необходимость в рефинансировании кредита, заемщик часто действует самостоятельно. При отсутствии проблем его усилия обычно венчаются успехом. А что делать, если они возникли?

Статья о том, как и от кого можно получить помощь в рефинансировании кредитов и преодолеть трудности, сопутствующие этой операции.

Когда необходимо обращаться за помощью

Хороший совет по поводу перекредитования может дать любой человек, имеющий личный (желательно успешный) опыт подобной операции. Услуга рефинансирования распространена. К ней прибегают в нескольких ситуациях.

1. В каком-то другом банке предлагается относительно низкая процентная ставка. Обидно платить за ту же услугу слишком много.
2. Заемщик предполагает скорый рост курс валюты, в которой он оформил займ и хочет перекредитоваться в рублях.
3. Клиенту неудобно обслуживать несколько разных кредитов. Есть возможность их объединить, тем более, если условия предлагаются выгодные.
4. Четвертая и пятая причины взаимосвязаны: увеличивая срок действия договора, заемщик уменьшает сумму ежемесячного платежа. Регулярные расходы на погашение задолженности становятся менее критичными для бюджета, что особенно важно, если сократились доходы.

Возможно также сочетание двух и более побудительных причин перекредитования.

В беспроблемной ситуации нормальной схемой считается обращение в банк-кредитор с просьбой о помощи. Разумеется, финансисты не занимаются благотворительностью, но и в разорении своего клиента не заинтересованы. Поэтому они в ходе переговоров стремятся найти компромиссное решение, которое удовлетворило бы обе стороны.

Заем в некоторых случаях может быть реструктурирован. Теоретически под этим понимается принятие комплекса наиболее приемлемых условий, облегчающих погашение долга (увеличение срока, снижение ставки, предоставление кредитных каникул и даже частичное списание). На практике банки редко демонстрируют покладистость.

Второй вариант – рефинансирование долга тем же кредитором. Эта мера тоже радикальна. Она предусматривает фиксацию текущей суммы задолженности и составление нового договора на более щадящих условиях. Этим, кстати, отличается внутреннее рефинансирование от реструктуризации, проводимой в рамках дополнений к действующему кредитному соглашению.

Бывает, и довольно часто, что переговоры заемщика с кредитором заканчиваются неудачей. Тогда клиенту приходится искать другой банк, дающий средства под меньший процент. Полученной суммой заемщик закрывает свой долг перед первичным кредитором и в дальнейшем выполняет новый договор.

Недостаток опыта и знаний порой приводит к тому, что результатом перекредитования становится не выгода, а убытки. Соблазнившись низкой ставкой клиент упускает из виду дополнительные платежи и расходы (нотариальное заверение, экспертизы обеспечительного имущества и пр.).

Законодательство запрещает препятствование рефинансированию. Любое физическое лицо имеет право досрочно погасить кредит, а за счет каких средств – его личное дело. При этом он оплачивает ставку только за фактическое время пользования заемными средствами.

С бизнес-кредитами ситуация несколько сложнее, но фирмам и предпринимателям эта услуга тоже доступна.

Советы друзей и знакомых не могут восполнить пробелы в специальных знаниях. Это как раз тот случай, когда за помощью лучше всего обратиться к профессионалам, особенно если есть проблемы. Они могут выражаться несколькими обстоятельствами.

• просроченные платежи;
• неудовлетворительное состояние залога;
• плохая кредитная история;
• недостаточный уровень официально подтвержденных доходов;
• отсутствие поручителя.

Возможны также комбинации негативных факторов, влияющих на принятие решения о рефинансировании.

Услуги кредитного брокера

Многие банки охотно «перекупают» чужих заемщиков, обещая им выгоду. Нюанс только один – их интересуют перспективные, состоятельные и платежеспособные клиенты. Задача проблемного заемщика в том, чтобы доказать свою принадлежность к этим престижным категориям, и не всегда он ее может самостоятельно решить.

Впрочем, и вполне успешным лицам (физическим и юридическим) не вредит помощь в рефинансировании ипотеки или крупных потребительских кредитов. Ее профессионально оказывают специальные брокеры.

Кредитными брокерами называются посреднические фирмы или частные лица, помогающие в подборе оптимальных условий кредитования (в том числе рефинансирования).

Как выбрать хорошего кредитного брокера?

Добросовестные посредники, помогающие в перекредитовании, отличаются от псевдоброкеров тем, что постоянно сопровождают клиента от момента подачи до завершения сотрудничества.

Ни в коем случае нельзя доверять фирмам, предлагающим оплатить некий «поиск вариантов» с последующим предоставлением списка. Такую информацию заемщик может сам получить задаром, недолго покопавшись в интернете.

«Белый» брокер работает исключительно официально и законно. Если проблемному заемщику предлагается «подкорректировать», а фактически подделать какой-либо документ (например, справку о доходах), это тоже свидетельствует о неблагонадежности посредника.

Признаки профессионального кредитного брокера:

• Членство в АКБР (Национальной ассоциации кредитных брокеров и финансовых консультантов).
• Наличие документов, подтверждающих профессиональную подготовку специалистов (сертификатов и свидетельств о прохождении курса обучения).
• Добрая репутация и отзывы других заемщиков, обращавшихся за помощью ранее.

В чём брокер может помочь?

Несмотря на дополнительные издержки, участие брокера в рефинансировании кредита в большинстве случаев выгодно.

1. Он экономит время, так как в силу имеющегося опыта знает все подводные камни, подстерегающие новичка.
2. Специалист часто общается с менеджерами различных банков и имеет доступ к информации в большей мере, чем посторонний заемщик. Коммерческой тайны, конечно, ему никто не выдаст, но настоящую причину отклонения заявки по-дружески могут и назвать.
3. В каждом финучреждении действуют многие кредитные программы. Клиент может плохо в них ориентироваться (ему простительно), а специалист поможет выбрать оптимальную.
4. Грамотный брокер знает, как и где получить нужные документы, поможет сформировать пакет максимально быстро и эффективно преодолеть бюрократические препоны.
5. Благодаря личным связям (их роль по-прежнему нельзя игнорировать) вероятность положительного решения по заявке возрастает как минимум на 30%.
6. Многие организации, оказывающие посреднические услуги, пользуются корпоративными скидками. Это позволяет им получать значительную часть прибыли за счет банков и вводить собственных клиентов в наименьшие расходы. Во многих странах именно кредитные учреждения полностью оплачивают брокерские услуги.
7. Затраты на страхование кредита и залогового имущества также могут быть минимизированы за счет специальных корпоративных соглашений о скидках между брокерами и страховыми компаниями.

Информация обо всех выгодных предложениях банков постоянно отслеживается брокерами. Она быстро устаревает.

Стоимость услуг брокера

«Гонорар» брокера может фиксироваться в виде конкретной суммы или устанавливаться в процентах от полученной заемщиком выгоды. Второй вариант предпочтительней, так как он гарантирует заинтересованность посредника в величине финансового результата операции рефинансирования.

Ставка вознаграждения в России колеблется в пределах от 1 до 2% от суммы рефинансируемой задолженности, редко – несколько выше (до 5%). К ней может добавляться небольшая фиксированная комиссия, предусматривающая оплату обязательных процедур.

Первичная консультация проводится бесплатно. Счет клиенту выставляется после благополучного завершения операции, погашения старой задолженности и получения им нового кредита. Предоплата чаще всего не практикуется.

Характерная тактика «черных» брокеров состоит в поиске клиентов, испытывающих серьезные проблемы. Пользуясь затруднительной ситуацией заемщика, они устанавливают очень высокие ставки за свои услуги (вплоть до четверти суммы рефинансирования). При этом никаких гарантий успеха нет.

В каких случаях кредитный брокер поможет с рефинансированием?

В безнадежной ситуации, когда шансов получить рефинансирование нет, «белый» брокер честно об этом скажет и за посредничество не возьмется. Чаще всего заемщик сам знает о том, почему ему отказывают в рефинансировании и обращается в посредническую компанию в последней надежде на благополучный исход.

Однако затруднения клиента могут быть преодолимыми. На самом деле причина отклонения заявки бывает формальной. Например, заемщик забыл получить справку о погашении кредита, за ним числится задолженность в какие-то несколько рублей или даже копеек. В этом случае он автоматически (бюрократия бездушна) попадает в разряд неблагонадежных. Ему отказывают, а если еще и не объясняют почему, то разобраться самостоятельно трудно.

Могут возникать и другие проблемы. Они касаются самой целесообразности рефинансирования (малый остаточный срок или сумма, недостаточное материальное обеспечение, отсутствие поручителей и гарантов, недостаток документов и пр.). Все они делятся на два вида: безнадежные и поправимые.

Особых слов заслуживает неудовлетворительная кредитная история. Есть способы ее улучшить, и сотрудники финансовой брокерской компании их подскажут (например, взять и погасить несколько краткосрочных небольших кредитов), но заниматься этим будет сам клиент.

Настоятельно не рекомендуется не совершать подлогов и других деяний, квалифицируемых как мошеннические (или на грани законности). Испортить свою «кредитную биографию» намного легче, чем потом исправить. Впрочем, это правило касается не только рефинансирования.

Квалифицированный брокер чаще всего найдет возможность помочь добросовестному заемщику, допустившему простительные огрехи. Если же клиент явно хочет перекредитовать задолженность, с высокой степенью вероятности оцениваемую как безнадежную, его обычно ждет отказ.

Договор с кредитным брокером

Как всякая финансовая операция, помощь брокера оказывается на договорной основе. Перед подписанием соглашения необходимо тщательно изучить прописанные в документе условия. Они типовые и включают:

• реквизиты и наименования участников;
• права и обязанности сторон;
• срок действия;
• порядок начисления и сумму комиссионного вознаграждение исполнителя;
• ответственность сторон;
• описание предоставляемой услуги.

Документ скрепляется подписями, после чего вступает в силу.

Государственная программа «6%» – поддержка ипотечного перекредитования

В России согласно Приказу Министерства финансов № 88 от 19 февраля 2018 года, действует программа господдержки семей, приобретающих жилье в кредит. Принять в ней участие могут все граждане, покупающие жилье в порядке, соответствующему ряду критериев.

• В период 2018–2022 годов семья пополнилась вторым или третьим новорожденным ребенком.
• В тот же период был оформлен или рефинансирован ипотечный кредит.
• Объект недвижимости приобретен по ипотеке на первичном рынке. Иными словами, договор оформлен непосредственно с застройщиком или в виде долевого участия.
• Размер уплаченного первоначального взноса — не менее пятой части стоимости объекта (20% и более).
• Общая цена объекта не превышает трех миллионов рублей. Для Москвы и Санкт-Петербурга лимит больший – 8 млн руб.

Помимо общих условий, опубликован также список банков, участвующих в программе государственной поддержки. В их числе – крупнейшие финансовые учреждения, такие как Сбербанк, ВТБ, Абсолют-Банк, Российский капитал и другие, а также банки-партнеры.

Суть программы состоит в том, что уполномоченные финучреждения выдают ипотечные кредиты под 6% годовых, а недополученную выгоду им компенсирует государство из бюджета.

Для обретения прав на льготы помощь кредитного брокера может понадобиться при всей очевидной доступности этой программы. Без свидетельства о собственности получить рефинансирование юридически сложно.

Дело в том, что ипотека строящегося дома (долевого участия) упирается в эту проблему. Пока объект не сдан в эксплуатацию, правоустанавливающих документов на него приобретатель не имеет. Разрешить правовую коллизию самостоятельно можно, но это непросто и требует значительных усилий. Поэтому многодетные семьи, попавшие в такую ситуацию, часто обращаются за помощью к специалистам.

Выводы

Помощь профессионального брокера бывает полезной при рефинансировании кредитных задолженностей. Если возникли серьезные проблемы, ей практически нет альтернативы.

Заключение договора с посреднической компанией не всегда гарантирует успешное перекредитование.

Брокер берет плату за свои услуги, но результатом его усилий, как правило, становится выгода для заемщика.

Сравнить	ГПС(%)*	Максимальная сумма	Минимальная сумма	Возрастное ограничение	Возможные сроки
	5.5 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	18–65	1–5 г.
	5.9 %	1 600 000 ₽ Заявка	30 000 ₽	19–75	2–7 г.
	6.5 %	5 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	21–70	1–7 г.
	5.9 %	5 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	20–70	1–5 г.
	5.9 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	22–65	1–7 г.
	8.5 %	2 500 000 ₽ Заявка	100 000 ₽	22–60	2–5 г.
	5.5 %	3 000 000 ₽ Заявка	50 000 ₽	23–65	1–7 г.
	4.99 %	2 000 000 ₽ Заявка	90 000 ₽	20–70	1–5 г.
	7.9 %	1 000 000 ₽ Заявка	10 000 ₽	22–70	1–5 г.
	5 %	2 000 000 ₽ Заявка	35 000 ₽	23–70	1–7 г.

* ГПС – годовая процентная ставка (минимальная).