Основные причины, почему банк не рефинансирует кредит даже под залог

Рефинансирование кредита — это выход, если долговая нагрузка стала неподъемной или на рынке появилось выгодное предложение. Суть услуги проста: вы обращаетесь в другой банк и перекредитовываетесь под более низкий процент. Но не спешите радоваться — финансовая организация может не одобрить рефинансирование даже под залог. В статье рассказали, почему так происходит.

Какое имущество банк принимает в залог?

Если речь идет о рефинансировании ипотеки или дорогого потребительского займа, без залога не обойтись. Он призван гарантировать кредитору исполнение обязательств заемщиком.

Каждый банк вправе самостоятельно определять перечень имущества, которое он готов принять в качестве обеспечения. Это может быть:

• недвижимость — квартиры, дома, коттеджи, производственные и складские помещения;

• транспорт — легковые и грузовые автомобили;

• оборудование — производственные линии, отдельно установленные станки и механизмы, неустановленное оборудование;

• товарно-материальные запасы — сырье и материалы, запчасти и комплектующие;

• особые ценности — золотые слитки, изделия из драгоценных металлов, монеты.

Кредитор также может выдвигать дополнительные требования к предмету залога. Например, автомобиль должен быть не старше пяти лет, а квартира находится в новостройке.

Какие причины отказа в рефинансировании из-за залога?

Банк может отклонить заявку на перекредитование из-за параметров залогового имущества.

Недостаточная стоимость имущества

Залоговая стоимость имущества имеет ключевое значение, когда банк принимает решение о рефинансировании. Она должна покрывать сумму кредита и начисленные по нему проценты, иначе компенсировать возможные убытки не получится.

Для оценки имущества финансовая организация привлекает независимого оценщика. Специалист сравнивает залог с аналогичными объектами на рынке и выясняет, сколько денег за него можно выручить. Полученную стоимость банк снижает на определенный процент — так он страхует себя на случай неплатежеспособности заемщика. Залоговый дисконт для квартиры в среднем составляет 20–30%, а для автомобиля старше пяти лет — 50–70%.

Предположим, вы оформляете рефинансирование кредита под залог автомобиля Chery 2010 года выпуска. Оценочная стоимость — 230 тыс. руб. Банк установил дисконт 60%, учитывая будущий износ транспорта. В результате залоговая стоимость имущества составила 115 тыс. руб. Сумма займа, подлежащего рефинансированию, — 300 тыс. руб. Поскольку залоговая стоимость не покрывает ее, банк откажет вам в перекредитовании.

Что делать? Повремените с рефинансированием и сделайте еще несколько платежей в старом банке. Когда сумма обязательств уменьшится и будет соизмерима с залоговой стоимостью имущества, снова подавайте заявку.

Наличие обременения

Распространенная причина отказа — на имуществе уже есть обременение. Это происходит, если старый кредит вы брали под залог. Права на него имеет банк, в котором вы обслуживались.

Незаконная перепланировка

Если в качестве залога вы предоставляете квартиру, банк поинтересуется, есть ли в ней перепланировка и узаконена ли она. Сносили стены или переносили «мокрую зону» без разрешения местной администрации — получите отказ в рефинансировании кредитов других банков.

Неузаконенная перепланировка снижает ликвидность квартиры, ведь обязанности по ее легализации возлагаются на нового собственника. Из-за этого банку будет сложно продать ее с торгов в случае обращения взыскания.

Что делать? Обратитесь в суд для узаконивания перепланировки. Если он примет решение в вашу пользу, внесите обновления в план квартиры через БТИ.

Нарушение прав несовершеннолетних

Банк не одобрит рефинансирование, если вы предложите заложить квартиру, купленную на материнский капитал. Отказ будет мотивирован правовыми рисками, которые возникают в момент отчуждения такого залога. Дело в том, что долями недвижимости владеют дети. Финансовая организация попросту не сможет обратить взыскание, поскольку ущемит интересы несовершеннолетних.

Что делать? Получите разрешение в органах опеки на использование квартиры в качестве залога и выделите детям доли в другой недвижимости.

Другие причины отказа в рефинансировании кредита с залогом

Залог прошел, но банк все равно отказал. Это происходит по таким причинам:

• Кредит не соответствует требованиям — например, программа рефинансирования автокредита в Тинькофф распространяется только на легковые автомобили класса В, а Сбербанк требует, чтобы срок ранее оформленного займа не превышал пяти лет.

• Жизнь и здоровье заемщика, а также предмет залога не застрахованы — кредитор не захочет подвергать себя дополнительным рискам, если вы не оформите полис.

• Проводится повторное перекредитование — во второй раз банк не будет изменять условия договора.

Что делать, если отказали в рефинансировании кредита в банке?

• Обратитесь в другую кредитную организацию — небольшие банки для привлечения клиентов снижают требования.

• Реструктуризируйте долг в своем банке — кредитор может изменить условия договора, чтобы снизить текущую финансовую нагрузку, например продлить период кредитования.

• Продолжите платить по старому графику — делайте крупные взносы, чтобы закрыть кредит досрочно и уменьшить переплату.

Узнавайте о новых статьях МБК по подписке. Повышайте финансовую грамотность вместе с нами.