Поможет ли новый перечень ЦБ унять мошенников в микрофинансовом секторе?

Банк России обязал микрофинансовые организации (МФО) усилить подход к проверке документов при выдаче займов онлайн, что по логике регулятора должно предотвратить мошенничество при получении таких займов с использованием чужих персональных данных. Что содержит новая редакция базового стандарта МФО и насколько эта мера может быть эффективной — в материале «Сферы».

Микрозаймы на чужой паспорт

Несмотря на то, что в последнее время МФО стали внимательнее относиться к потенциальным заемщикам и чаще отказывать в займах, мошенники по-прежнему могут получить кредит по чужому паспорту. Наиболее чувствителен к этой теме сектор онлайн кредитования (так называемая упрощенная идентификация), где для получения займа от заявителя требуются лишь паспортные данные, фото или скан паспорта.

Мошеннические схемы для получения небольших сумм по чужим документам бывают разные, но условно их можно разделить на офлайн и онлайн. За пределами «Сети» мошенники могут оформить кредит по оригиналу паспорта (например, если он был утерян). Для этого аферисты чаще всего подделывают фотографию или подбирают клиента, похожего на настоящего владельца документа.

Онлайн-схема проще. В этом случае мошенникам достаточно просто ввести персональные данные заемщика или подделать сканы. В основном, злоумышленники указывают в заявках «левый» номер телефона и используют банковскую карту, к которой у жертвы нет доступа. После деньги уходят на счета подставных лиц (дропперов) и уже через них выводятся на счета мошенников.

Реальный владелец документов узнает о своей кредитной задолженности, когда набегает существенная пеня, к примеру дельцы могут взять на чужие документы микрозайм в размере пяти-шести тысяч рублей под 700% годовых.

По данным ЦБ, по итогам девяти месяцев 2022 года портфель микрозаймов составил 364 млрд рублей. Примерно 70% микрозаймов выдается онлайн.

Как ЦБ решил решить проблему

С 23 апреля микрофинансовые организации будут проверять личность заемщика по ряду дополнительных параметров, определенных Банком России. Перечень конкретных шагов для проверки клиента регулятор опубликовал на сайте в начале 2023 года.

В документе содержатся десять допустимых способов проверки, из которых компании обязаны будут использовать минимум пять, а с использованием высокотехнологичных средств — минимум три.

С 23 апреля МФО должны будут проверять:

действительность документа, удостоверяющего личность, с использованием сервисов органов госвласти;
кредитную историю;
соответствие внешности лица, получающего заем, лицу, подавшему документы;
достоверность номера телефона и используемой сим-карты;
знание получателя услуг ответов на контрольные вопросы, связанные с его данными, и др.

По мнению исполнительного директора агентства маркетинга Finepromo Максима Старовойтова, количество мошеннических действий такие меры, наоборот, могут увеличить.

«Ощутимого роста отказов в заявках на заем может даже не произойти. Из пяти действий, указанных ЦБ в этом списке, есть довольно формальные мероприятия. Например, та же проверка внешности физического лица была представлена у крупных МФО уже довольно давно и могла обходиться украденными/слитыми фотографиями. Поэтому данная ниша будет до сих пор актуальна для мошенников, а количество попыток может только увеличиться, чтобы отработать рынок по максимуму до введения более жестких проверок», — считает специалист.

Максим Старовойтов также отмечает, что процедура для простого человека в части МФО усложнится, но должна быть все еще легко выполнима. В свою очередь, генеральный директор МФК «КЭШМОТОР» Антон Соловьев уверен, что для честных клиентов ничего не изменится, а вот количество неблагонадежных МФО в связи с новыми правилами может сократиться.

«Данная мера должна сократить количество микрофинансовых компаний, которые не уделяют должного внимания при проверке заемщика. Крупные игроки и так используют достаточное количество инструментов для идентификации клиентов. Для честных клиентов ничего не изменится. Но проблема с кражей персональных данных все еще остается актуальной», — уверен эксперт.

По его словам, лучшим способом защиты от таких мошенников является установка двухфакторной идентификации при входе в профиль Госуслуг, потому что именно с помощью кражи учетной записи на Госуслугах чаще всего мошенники берут займы на ничего не подозревающих граждан.

Что делать, если мошенники все же оформили на вас кредит?

Если вы все же оказались в ситуации, когда заем или кредит взят на ваше имя неизвестными лицами, есть несколько действий, которые рекомендуется предпринять в первую очередь:

Найти свою кредитную историю;
Подать заявление о возбуждении уголовного дела, получить талон-уведомление о его принятии;
Обратиться в кредитную организацию с письменным заявлением и указать, что заем получен мошенническим путем, изложить фактические обстоятельства, приложить имеющиеся доказательства.