Способы списать долги

Уровень закредитованности россиян растет угрожающими темпами. На текущий момент общий долг физических лиц перед банками составляет около 35 трлн рублей, причем за период 2023 года граждане оформили примерно 6 трлн рублей (то есть почти шестую часть суммарной задолженности).

Если верить официальной статистике, то во второй половине 2023 года количество людей, имеющих более трех кредитов одновременно, тоже увеличилось. В таких условиях возрастает риск неисполнения обязательств перед банками и роста просроченной задолженности. Чтобы не остаться без средств к существованию, для жителей России, не имеющих возможности оплачивать кредиты, предусмотрены различные способы списать долги полностью или частично. Они абсолютно легальные и позволяют освободиться от долгового бремени практически каждому, кто оказался в сложной жизненной ситуации.

Какие долги подлежат безвозвратному списанию

Воспользоваться своим законным правом и освободиться от исполнения обязательств перед кредиторами могут физические лица, за которыми имеются следующие виды долгов:

• просроченные платежи по банковским кредитам, займам в микрофинансовых организациях или задолженности по возврату денег по распискам перед физлицами;
• неисполненные обязательства по оплате жилищно-коммунальных услуг;
• просроченные платежи по налогам, сборам, пошлинам;
• неисполненные обязательства по платежам в пользу юридических лиц.

Но есть и такие виды задолженности, от которых в силу закона избавиться не удастся. Так, способы списать долги не работают, если речь идет о следующих обязательствах:

• выплата алиментов на детей, супруге или в пользу родителей;
• погашение задолженности по заработной плате перед сотрудниками;
• компенсации морального, физического или имущественного вреда, причиненного третьим лицам;
• возмещение убытков, которые были причинены намеренно или по неосторожности, в том числе это могут быть административные, уголовные или иные правонарушения.

Но чаще всего идет речь о списании кредитов и микрозаймов.

Как можно законно списать имеющиеся долги

Рассматривая существующие способы списать долги, стоит отдельно выделить несколько вариантов избавления от долгового бремени. Рассмотрим каждый из них более подробно.

Реструктуризация

Механизм реструктуризации лишь отчасти освобождает от непосильного бремени выплаты накопленных долгов. Он не отменяет необходимости исполнять обязательства перед кредиторами: реструктуризация направлена на изменение структуры задолженности, условий кредитования. Человек получает большую свободу, для него выплата долга становится не такой обременительной. Это происходит за счет пересмотра первоначальных условий выдачи займа. К примеру:

• уменьшается размер ежемесячного взноса по кредиту;
• сокращается общая сумма переплаты по процентам;
• увеличивается срок возврата заемных средств.

Реструктурировать задолженность выгодно тем заемщикам, которые испытывают временные финансовые трудности и не могут исполнять обязательства именно в текущем периоде. Для выхода из кризисной ситуации клиенту банка требуется некоторая «передышка». К такому способу могут прибегнуть люди, у которых имеется положительная кредитная история, нет просрочек по обслуживанию текущего займа.

Но нужно понимать, что далеко не все банки готовы идти на уступки и менять условия кредитования. Поэтому реструктуризация становится шансом списать часть долга за счет уменьшения переплаты по кредиту только для единичных заемщиков.

Рефинансирование

Такой способ списать долги помогает полностью погасить обязательства перед кредитором путем оформления нового займа на более выгодных условиях. То есть фактически одни обязательства прекращают действовать, вместо них возникают другие. Перекредитовать заемщика может банк, с которым физическое лицо уже заключило кредитный договор, или сторонняя кредитно-финансовая организация. Подобный вариант тоже стоит использовать только как временное решение. Если постоянно рефинансировать кредиты, то недалек тот час, когда заемщик окажется в глубокой долговой яме, из которой будет сложно выбраться.

Чтобы извлечь выгоду из переоформления займа и избавиться от уплаты хотя бы части обязательств, необходимо внимательно выбирать предложения банков. Так, рефинансировать текущие кредиты выгодно, если:

• по условиям новой программы кредитования процентная ставка будет уменьшена на 1–2 пункта;
• текущий кредит оформлен шесть месяцев назад;
• при получении нового кредита нужно выплачивать меньшую сумму страховки либо она отсутствует;
• до окончания срока действия текущего договора осталось более 12 месяцев.

Истечение срока давности

Способы списать долги по истечению срока давности истребования задолженности не стоит упускать из виду. Конечно, такие ситуации довольно редкие, в практике встречаются единичные случаи, когда заемщикам удавалось избавиться от требований банка в связи с истечением срока исковой давности. Но прецеденты все же есть.

Сегодня кредитно-финансовые организации имеют в своей структуре целые отделы, которые отслеживают «проблемных» клиентов и занимаются контролем исполнения обязательств. Банковские юристы практически всегда работают на опережение. И если у клиента возникает хотя бы месячная просрочка, они начинают действовать.

На самом деле ждать, пока задолженность будет списана по истечении срока исковой давности, довольно рискованно. И вот почему:

• в первую очередь, заемщику необходимо выждать три года до того момента, пока долг будет признан невозвратным. На протяжении всего этого времени кредитор продолжит начислять пени и штрафы. Соответственно, размер задолженности будет увеличиваться;
• во-вторых, чтобы задолженность была признана списанной, кредитор должен обратиться в суд. Только так заемщик может выйти с ответным требованием и заявить, что срок исковой давности для возврата невыплаченного кредита через суд уже истек. Основание для списания долга нужно подкреплять документами и аргументировать — это довольно сложно;
• наконец, просрочки по займам портят кредитную историю и понижают кредитный рейтинг физического лица. Если в будущем человек захочет вновь воспользоваться заемными средствами, то с высокой вероятностью он получит отказ на запрос, либо ему придется собирать большой пакет документов для подтверждения собственной платежеспособности, брать деньги под залог транспортного средства, недвижимости.

Способ списать долг в силу истечения срока исковой давности чаще всего работает, если стороной сделки выступает непрофессиональный кредитор. То есть деньги выдает физическое лицо по расписке и со временем просто забывает об этом. С банками и микрофинансовыми организациями такой вариант маловероятен.

Банкротство через суд

Один из наиболее надежных способов списать долги — обратиться в суд с заявлением о признании собственной финансовой несостоятельности. Такая возможность для физических лиц начала действовать с 2015 года и на текущий момент позволила избавиться от кредитов миллионам людей из различных уголков России. Такой вариант избавления от задолженности является выгодным, если:

• сумма просрочки по всем обязательствам достигает 500 000 рублей и более;
• у должника отсутствует имущество, которое может быть обращено для взыскания долга;
• должник не имеет постоянной работы и стабильного источника получения дохода, который позволяет планомерно погашать образовавшийся долг.

Судебным банкротством также выгодно воспользоваться, если банки не идут на уступки и не хотят реструктурировать задолженность по запросу клиента. В такой ситуации суд может принять во внимание платежеспособность заемщика и назначить судебную процедуру реструктуризации. Она предусматривает разработку решений по погашению долга, которые будут согласованы со всеми заинтересованными сторонами.

Иногда в рамках судебной реструктуризации заемщикам удается уменьшить размер долга, избавившись от необходимости выплачивать пени и штрафы. Также в качестве выхода из сложной ситуации кредиторы могут согласиться с тем, чтобы должник выплатил остаток тела долга без начисления процентов или по минимальной процентной ставке.

Если у заемщика нет имущества, которое можно продать с торгов, а вырученные средства пустить на погашение обязательств перед кредиторами, то задолженность признают невозвратной и списывают в полном объеме. Причем в 90 % случаев физические лица в статусе банкротов продолжают вести привычный образ жизни, не испытывают никаких ограничений. Последствия у банкротства, безусловно, есть, но для большинства должников они являются несущественными.

Если заемщик решает банкротиться через суд, то нужно помнить о следующих моментах:

• судебное банкротство занимает довольно много времени, чаще всего на это уходит не менее 12 месяцев;
• процедура предусматривает участие конкурсного управляющего, его услуги должен оплачивать должник;
• если у заемщика есть в собственности несколько объектов недвижимости, автомобилей и прочие ценные вещи, то он может их лишиться, так как они с высокой вероятностью будут выставлены на торги;
• обращаться в судебные инстанции для банкротства при сумме задолженности менее 300 000 рублей из-за дополнительных расходов в ряде случаев невыгодно;
• нужно быть готовым к тому, что все крупные финансовые сделки, совершенные с участием должника за последние три года, будут тщательно проанализированы, в случае обнаружения фактов ухода от ответственности они могут быть признаны недействительными.

Списать долги в судебном порядке также не удастся, если должник изначально представил ложные сведения о своем финансовом положении, скрыл перед судом крупные финансовые сделки, в которых участвовал за трехлетний период, предшествующий банкротству. Отказать в списании долга могут и по причине наличия достаточного денежного или имущественного обеспечения должника (то есть фактически, если он уклонялся от уплаты долга). Наконец, суд не спишет долг, если имеются признаки преднамеренного банкротства. То есть кредиторам нужно будет доказать, что заемщик оформлял на себя кредиты и изначально не планировал их возвращать, надеясь на списание с помощью процедуры банкротства.

Внесудебное банкротство

Существует и упрощенный способ списать долги через процедуру банкротства, он начал действовать с сентября 2020 года и позволяет человеку пройти процедуру бесплатно через МФЦ. В 2023 году законодатели внесли некоторые поправки в закон о внесудебном банкротстве. На текущий момент воспользоваться упрощенной схемой списания долга можно при соблюдении следующих условий:

• сумма задолженности составляет от 25 000 до 1 000 000 рублей (с учетом всех пеней и штрафов), причем просрочка по платежам достигает трех месяцев;
• исполнительные производства в отношении заемщика на дату подачи заявления о банкротстве в МФЦ завершены, причем в постановлении судебный пристав-исполнитель указал в качестве причины закрытия дела отсутствие у должника имущества для взыскания;
• у должника единственным источником дохода является государственная пенсия или пособие по рождению/уходу за ребенком, никакого имущества у него нет, при этом исполнительный документ выдан не более чем за год до подачи заявления в МФЦ и взыскание по нему не завершено;
• у должника имеются частично исполненные иди непогашенные обязательства по исполнительному документу, который выдан за 7 лет и более до того момента, как подано заявление на упрощенное банкротство.

Заключение

Прежде чем принимать решение, необходимо тщательно анализировать все возможные способы списать долги, оценить плюсы и минусы каждого варианта. Чтобы избежать исполнения обязательств перед кредиторами и одновременно с этим максимально обезопасить себя от судебного преследования, потери имущества, рекомендуем на начальном этапе заручиться помощью опытных юристов.

Эксперты по банкротству нашей компании готовы поддержать клиентов в сложных ситуациях. Юристы подберут подходящий для конкретного случая способ списания долга и помогут с подготовкой документов.