Топ-6 причин, почему банки отказывают в рефинансировании

Помешать рефинансированию в первую очередь может испорченная кредитная история (КИ). Но есть и другие причины, когда банки отказывают в перекредитовании. Это может быть использование маткапитала для первоначального взноса, залог, не подходящий требованиям банка, или низкий доход. Подробнее о причинах расскажем в статье.

Допускали просрочки

Если есть текущие просрочки, погасите прежде чем обратиться за рефинансированием. Помните, просрочки не должны превышать 30 дней. Если в кредитной истории отражены просрочки на один-два месяца, банк откажет в рефинансировании с вероятностью 90%. Кредиторам важна добросовестность клиента.

Ряд банков просматривают КИ за последние полгода, другие — за весь период. И если последние один-два года вносили платежи вовремя, а до этого допускали просрочки, банк также может отказать.

Использовали материнский капитал для ипотеки

Использование маткапитала в качестве первоначального взноса уменьшает шанс на рефинансирование ипотечного кредита. Дело в том, что при получении капитала каждый обязуется потратить его на детей. Например, если покупаете квартиру, то ребенку необходимо выделить долю. Некоторые об этом забывают. И банки опасаются связываться с такими клиентами, потому что в будущем органы опеки могут оспорить сделку.

Однако лояльные банки, рефинансирующие ипотеку с использованием маткапитала, есть. К ним относятся ОТП Банк, Тинькофф, УБРиР.

Залог не подходит

Залог может не соответствовать требованиям рефинансирования в другом банке, потому что у каждого кредитора свои критерии оценки ликвидности. Если откажетесь платить кредит, банк продаст недвижимость в счет долга. Неликвидную недвижимость сбыть не получится и кредитор понесет расходы.

Если квартира на окраине города далеко от инфраструктуры и метро, либо соседние квартиры переведены в нежилой фонд, то банк в рефинансировании, скорее всего, откажет. Перепродать такую квартиру будет проблематично.

Еще может быть так, что просите сумму, превышающую стоимость залогового имущества. Но банкам нужно, чтобы стоимость залога была выше стоимости выданного кредита. Соотношение кредита к залогу — до 85%. Например, при рыночной стоимости квартиры в 6,5 млн руб. рассчитывайте, что банк выдаст до 5,5 млн руб.

Если в одном банке вам дали 100% от стоимости квартиры, а в другом этот показатель равен 85%, то в рефинансировании откажут.

Много кредитов

Посчитайте сумму ежемесячных платежей по кредитам и сравните доходы. Если остается свободная сумма не менее прожиточного минимума, рефинансирование одобрят. Но, как правило, уровень кредитов не должен превышать 65–80% от располагаемых доходов. У каждого банка свой порог закредитованности. Если платежи по кредитам выше него, то в рефинансировании откажут.

Перед обращением в банк проверьте, какие кредиты можно закрыть досрочно, чтобы не мешали оформить рефинансирование. Часто это кредитные карты и кредиты с небольшим остатком задолженности.

Важно. В КИ отражают и неактивные кредитные карты. При одобрении банк учитывает это, потому что клиент воспользуется кредиткой уже после рефинансирования. В результате кредитная нагрузка вырастет. Если такая кредитка есть, но пользоваться не планируете, обратитесь в банк с просьбой аннулировать кредитный договор и закрыть карту.

Не подходите по доходу

Казалось бы, уже платите кредит, значит, средств на него хватает. При этом понимаете, что платежи по кредиту со сниженной ставкой будут комфортными, но у банков свое мнение на этот счет. 

Но при обращении за рефинансированием другой банк отказывает, ссылаясь на низкий доход. 

Единственный выход — найти кредитора, который относится к доходу более лояльно.

Вы уже оформляли рефинансирование 

Банк откажет в рефинансировании, если вы оформляли перекредитование менее чем полгода назад. Если после первого рефинансирования у вас кредит от 500 тыс. руб. с ежемесячными выплатами от двух с половиной лет, для рассмотрения новой заявки может потребоваться до года. Если в вашем графике платежей осталось платить менее чем полтора года, а сумма меньше 500 тыс. руб. — подавайте заявку. Если сумма большая, но хотите получить повторное рефинансирование, попробуйте найти лояльный банк, пообщавшись с менеджерами по телефону или в офисе.

Какие еще могут быть причины?

Банк может отказать, если:

• заполнили заявление с ошибками. Например, ошиблись в номере паспорта, или предоставили ложную информацию о доходах, кредитах, месте работы;

• кредит брали с супругом, который выступал созаемщиком, а сейчас в разводе;

• не соответствуете требованиям банка по стажу или возрасту;

• сфера бизнеса в зоне риска из-за санкций;

• раньше работали в найме, а сейчас самозанятый;

• попадаете под частичную мобилизацию.

Решение банка зависит от внутренней кредитной политики и предугадать, что конкретно станет причиной отказа, сложно.