В чем разница между поручителем и созаемщиком?

Представьте, обратились в банк за кредитом, но менеджеры отказали из-за низкого дохода. В банке предложили привлечь поручителя или созаемщика, чтобы одобрили заявку. Или, наоборот, кто-то из близких просит стать поручителем или созаемщиком.

Разобрались, в чем разница между поручителем и созаемщиком, и какая ответственность предусмотрена по чужому кредиту.

Кто такой поручитель и созаемщик? 

• Созаемщик — наделен такими же обязанностями, как и заемщик. Если заемщик перестает платить по займу, деньги банк будет взыскивать сразу с созаемщика.

• Поручитель ручается за заемщика и выступает гарантом возврата денег. Если заемщик просрочит оплату на 1–2 недели, деньги с поручителя никто требовать не будет. Когда просрочка больше месяца, поручителю звонят сотрудники банка и требуют вернуть деньги.

Какие документы требуют с поручителя и созаемщика?

Созаемщик предоставляет в банк такие же документы, как и заемщик: СНИЛС, паспорт, ИИН, справку о доходах, свидетельство о браке. Менеджеры вправе запросить и дополнительные сведения — например, заверенную копию трудовой книжки или выписку с банковской карты.

Поручитель предъявляет в банк справку о доходах и паспорт. Другие сведения предоставлять не нужно. Если в кредитном договоре обязательный пункт — оформление страховки, поручитель этот документ не подписывает в отличие от созаемщика.

Какая ответственность по кредиту у поручителя и созаемщика?

Если заемщик перестает платить по кредиту, плату будут требовать с созаемщика и поручителя, но с разными последствиями. Созаемщик узнает о просрочке по кредиту с первого дня оплаты. На телефон и электронную почту придет уведомление. Сведения о просрочке также поступят в БКИ, которые негативно отразятся на кредитном рейтинге. Если сразу не внести плату, у созаемщика тоже испортится кредитная история.

Поручитель узнает о просрочке не сразу, а только после звонка банка. Менеджеры уточняют, по какой причине заемщик перестал платить, и напоминают поручителю, что в случае неуплаты долга ему придется возвращать деньги. Но банки обычно обращаются к поручителям с требованием вернуть долг через месяц после просрочки со стороны заемщика. В кредитной истории поручителя чужой долг не отображается до тех пор, пока заемщик вносит плату.

Если долг созаемщик и поручитель не выплачивают, банк обращается в суд. Судебные приставы накладывают арест на имущество, а также вклады поручителей и созаемщиков — до полного погашения долга.

Какие права есть у созаемщика и поручителя на кредитное имущество?

У поручителя и созаемщика нет никаких прав на кредитное имущество даже после выплаты долга со стороны заемщика. Но это право появляется в том случае, если поручитель или созаемщик подписали договор купли-продажи вместе с заемщиком. 

Автоматическими собственниками становятся супруги, например, когда муж купил квартиру в ипотеку, а созаемщиком указана жена. Квартира считается совместным имуществом, приобретенной в браке.

Кого лучше привлекать для оформления кредита?

Для получения кредита под низкий процент выгоднее привлекать созаемщика. Но решения по кредиту придется с ним согласовывать. Чаще в созаемщики берут близких родственников: братьев, сестер, мужей или жен. 

С помощью поручителя тоже можно получить кредит, даже если у заемщика испорчена кредитная история. Но банк выдаст деньги под более высокие проценты. Это связано с тем, что поручитель ручается за заемщика и платит по кредиту в случае просрочки через месяц. А созаемщик — это еще один заемщик, который наравне выполняет обязательства по выплатам. С первого дня просрочки менеджеры будут требовать вернуть деньги с созаемщика и заемщика.