Взять кредит

Сфера кредитования на сегодняшний день очень востребована. Она развивается стремительными темпами. В связи с этим закредитованность людей ежегодно растёт, что вызывает беспокойство у регуляторов этой отрасли. Люди берут займы на различные нужды: приобретение жилья, автомобиля,  лечение, отпуск, ремонт и другое. Конечно, воспользоваться кредитом вынуждают обстоятельства, и каждый принимает это решение осознанно. Однако не все заёмщики могут правильно оценить свои финансовые возможности по обслуживанию долга. По ряду причин многие должники не могут справиться с финансовой нагрузкой, что приводит к образованию просрочек по кредиту. Пытаясь избавиться от проблем с долгом, они прибегают к перекредитованию, принимая этот способ за единственную возможность их решения. Но такими действиями они ещё больше загоняют себя в долговую яму. Есть ли выход из этой ситуации? Как избавиться от долгов по кредитам законным способом, расскажем в этой статье. 

Как банки загоняют в кредитную ловушку?

Взять кредит — значит стать должником перед банком или микрофинансовой организацией. Человек, который тратит более 30% своего дохода на погашение задолженности по кредитам, признаётся закредитованным.

Банки прибегают к различным хитростям, чтобы загнать заёмщика в кредитную кабалу. Среди самых распространённых банковских приёмов можно выделить следующие:

• Включение в договор определённых условий, которые выгодны только банку. Например, запрет на досрочное погашение кредита, условия, которые приведут к начислению процентов и применению штрафных санкций. Даже самый выгодный кредит может принести сюрпризы в виде штрафов. Часто такие ситуации возникают, если клиент решил перевести платежи в самый последний день срока, отведённого для оплаты. Но  банк учитывает только тот день, когда денежные средства пришли на счёт. В связи с этим рекомендуется вносить суммы заблаговременно.
• Навязывание различных дополнительных услуг. Например, страхование жизни.
• Выдача так называемых беспроцентных кредитов. Но на самом деле это обычные кредиты, а проценты включаются в стоимость покупки.
• Взимание комиссии за обслуживание старой карты. С кредитными картами обращаться нужно предельно осторожно. Подводных камней довольно много, начиная от процентов за обналичивание денежных средств и заканчивая льготным периодом использования кредитной карты. Например, у многих банков есть предложение о беспроцентном периоде, которое действует в течение 100 дней. Однако следует знать, что в этот промежуток времени необходимо вносить определенную часть суммы на погашение долга. В противном случае будут применены штрафы.

Следует отметить, что в случае возникновения финансовых трудностей банки редко идут на уступки клиенту. Они отказывают в реструктуризации и кредитных каникулах.

Причины, по которым у заёмщиков образуются долги

Можно выделить ряд причин, по которым заёмщики попадают в кредитные долги. К ним относятся:

Пример из практики

Анастасия несколько лет назад вместе со своей семьёй переехала в Москву. Женщина устроилась на работу в салон красоты, а её муж работал таксистом. Чтобы обустроиться семье, понадобились денежные средства. Знакомые посоветовали взять кредит. Анастасия, подумав, быстро согласилась. На тот момент для неё это было единственным выходом решения всех проблем, связанных с переездом. 

Первый кредит женщина оформила в сумме 500 тыс. р. Платежи вносила исправно. На работе дела шли хорошо. В скором времени семья решила купить машину. Необходимых сбережений у них не оказалось. В связи с этим они приняли решение  оформить заем на сумму 800 р. Платежи по этому кредиту также вносились исправно. Но в скором времени муж попал под сокращение штата. А самой Анастасии резко урезали заработную плату. Вносить прежние суммы по кредиту семья уже не могла. Стали образовываться просрочки. Банк начислял проценты за невнесение платежей. Долг значительно увеличился. Рефинансировать кредит не удалось. Анастасия обратилась за консультацией к юристу. Специалист посоветовал процедуру банкротства, как единственное верное решение при образовании большой просрочки по кредитам.

Этот случай неисключительный. Проблемы с возникновением задолженности при кредитовании возникают у многих должников. Большая часть из них избавляется от долгов, только пройдя процедуру признания финансовой несостоятельности.

Что такое перекредитование?

Перекредитоваться, значит,  оформить новый кредит с целью погашения старых займов. Новым кредитором может выступать как старый, так и новый банк.

Перекредитование — это рефинансирование кредита. Оно предполагает получение кредита на более выгодных условиях.

Обычно перекредитование применяется для достижения следующих целей: уменьшение процентной ставки, объединение нескольких задолженностей в одну и снижение ежемесячной кредитной нагрузки.

Когда откажут в рефинансировании?

Банки не всегда идут на уступки и предлагают рефинансирование. По сути, это выдача нового займа, и клиента будут оценивать заново. Для кредитной организации важны следующие критерии:

• Платёжеспособность. На её изменение может повлиять целый ряд обстоятельств. Например, рождение детей, потеря работы, приближение пенсионного возраста, появление новых долговых обязательств. Перекредитование согласовывают не всем гражданам. Оценивается возрастной фактор. Часто отказывают лицам пенсионного возраста.
• Источник доходов. Например, если работа неофициальная, банк не будет менять условия договора или заключить новый кредитный договор.
• Кредитная история имеет определяющее значение. Для банка важно, как клиент справляется с финансовой нагрузкой. Негативно отразиться на рефинансировании может обращение в микрофинансовые организации, наличие просрочек по платежам. Все эти данные отражаются в кредитной истории.
• Корректность представленных данных. Если клиент утаил какие-либо обязательства или намеренно указал несуществующее место работы, в рефинансировании будет отказано.

Когда не следует прибегать к перекредитованию?

Перекредитовываться следует не во всех случаях. Иногда эта процедура невыгодна. Так, не следует прибегать к перекредитованию в таких ситуациях:

1. Если изменение условий кредита приведёт к увеличению срока займа.
2. Наличие непостоянной процентной ставки.
3. При меньшей ставке по действующему кредиту.
4. Если кредит уже погашен наполовину.

Какие действия не нужно совершать, чтобы не попасть в долговую яму?

Взять кредит просто. Однако действовать следует осторожно, чтобы не обрести проблемы, связанные с задолженностью.

При оформлении займа необходимо соблюдать ряд правил:

• Не оформлять более одной кредитной карты. Перекидывание денежных средств с одной карты для погашения долга по другой в конечном итоге приведёт к образованию задолженности.
• Оформлять кредитную карту, лимит которой значительно превышает заработную плату. Должник этим заранее обрекает себя на образование просрочек по платежам.
• Брать новый кредит, чтобы погасить уже имеющийся. Это не выход из ситуации. Вместо одного кредита у заёмщика появляется ещё одно долговое обязательство. Соответственно погасить два кредита вряд ли получится.
• Полагаться только на заёмные средства. Всегда необходимо иметь подушку безопасности в виде сбережений. Желательно, чтобы в сумме они составляли несколько ежемесячных доходов.
• Списывать задолженность за деньги. В сети много подобных объявлений, где людям предлагают решить проблемы с задолженностью путём перевода денежных средств некой компании. Такие организации обещают, что после внесения платежа их долги испарятся и не придётся прибегать к банкротству. Они действуют по следующей схеме: направляют кредитору запрос о расторжении договора в связи с существенным изменением обстоятельств. Однако банки игнорируют его, не считая это весомым аргументом для прекращения правоотношений. Как следствие, на уже имеющийся долг начисляются проценты и пени. Задолженность растёт с каждым днём.
• Отказываться от страхования. На основании данных статистики большая часть просрочек обусловлена возникновением проблем со здоровьем. Страхование жизни поможет решить возникшие с погашением кредита трудности. 

Банкротство, как единственный легальный способ выхода из ситуации!

Если же человек уже попал в трудную финансовую ситуацию, то погашение кредитных задолженностей путём оформления новых займов — это путь в никуда. Однако есть законный способ избавления от задолженности. Речь идёт о банкротстве.

Банкротство избавит от кредитов!

Эта процедура подходит гражданам, у которых существенно ухудшилось финансовое положение.

Пройти эту процедуру в судебном порядке можно при соблюдении следующих условий:

1. Наличие задолженности более 500 тыс. рублей. В общую сумму долга включаются все кредиты, микрозаймы, долги по оплате ЖКХ, налоги и другое.

Важно: банкротиться можно и с меньшим долгом. При этом следует обосновать суду, что погашение задолженности невозможно ввиду весомых обстоятельств. Например, увольнение с работы, сокращение уровня дохода, потеря кормильца и другое.

2. Наличие просрочки по платежам более 90 дней.
3. Налицо все признаки неплатёжеспособности.

Особенность банкротства состоит в том, что имущество должника, при его наличии, включается в конкурсную массу и подлежит реализации. За счёт вырученных денежных средств удовлетворяются требования кредиторов.

Главное достоинство этой процедуры — полное списание задолженности, подтверждённое судебным решением. Прекратятся навязчивые звонки коллекторов и приставов. После окончания процедуры должник освобождается от всех денежных обязательств. Это даёт возможность начать новую без долговую жизнь.

Кредиты — это заманчивый финансовый инструмент, который позволяет мгновенно получить желаемое, будь то новый автомобиль, квартира или дорогостоящее лечение. Следует понимать, что оформить кредит можно быстро, но при этом имеется риск неисполнения обязательств перед кредитором. Обратная сторона кредита — необходимость выплачивать его с процентами в течение длительного времени. Многие люди поддаются соблазну легких денег и набирают кредитов больше, чем могут себе позволить. В результате они попадают в долговую яму, из которой выбраться бывает очень сложно.

Кредитные организации активно рекламируют свои продукты, обещая низкие процентные ставки и выгодные условия. Однако следует помнить, что кредит — это не подарок, а финансовая сделка, которая должна быть тщательно продумана. Перед тем как взять кредит, необходимо взвесить все за и против, оценить свои финансовые возможности и убедиться, что вы сможете своевременно и в полном объёме выплачивать долг.

К сожалению, далеко не всегда удаётся избежать проблем с выплатой кредита. Жизненные обстоятельства могут измениться в любой момент, и человек может потерять работу, заболеть или столкнуться с другими финансовыми трудностями. В таких ситуациях должникам приходится обращаться в банк с просьбой о реструктуризации или рефинансировании кредита. Банк может пойти навстречу заёмщику и изменить условия договора, но это не всегда возможно.

Если заёмщик не может самостоятельно справиться с выплатой кредита, он может обратиться за помощью к юристу. Юрист проанализирует ситуацию и предложит варианты решения проблемы. Одним из эффективных способов является банкротство физических лиц. Банкротство — это процедура, в ходе которой должник освобождается от своих долгов. Банкротство не является простым и быстрым процессом, но оно может стать единственным выходом для людей, которые попали в тяжёлую финансовую ситуацию.