Как начисляется процент на остаток по дебетовым картам?

Для привлечения клиентов банки разрабатывают специальные программы по картам. Например, программы с начислением баллов, кэшбэком и скидками в партнерских магазинах. Некоторые банки поощряют держателей карт начислением процентов на остаток. Благодаря последним пользователи получают небольшой доход в виде процентов.

Рассказали, как рассчитывается процент на остаток по карте. Привели подборку карт четырех популярных банков и сравнили условия.

Карты с процентом на остаток — что это?

Согласно условиям банков, у владельца пластика ежемесячно должна оставаться определенная сумма на счете — например, 100 тыс. или 50 тыс. руб. Но некоторые банки этого не требуют и начисляют процент на любой остаток, даже на 2−3 тыс. руб. Помимо этого, клиент должен тратить по карте определенную сумму. Если все эти условия соблюдены, банк начисляет процент на оставшуюся на карте сумму. Большинство банков начисляют проценты каждый месяц, другие раз в квартал.

Чем отличается депозит от карты с процентами на остаток?

Депозитный вклад и процент на остаток объединяет только одно — получение прибыли в виде процентов. В остальном у этих двух банковских продуктов много различий.

• Карточкой можно пользоваться в магазине, делать покупки в интернете, получать кэшбэк и повышенный возврат за покупки в партнерских магазинах. У депозита ограниченные возможности: если снимете часть денег, получите меньший доход.

• Ставки по депозитам чаще всего выше по сравнению с процентами по картам.

• Если планируете сохранить деньги и получать более высокий процент, вам подойдет депозит. Но когда пользуетесь деньгами постоянно и не хотите, чтобы они лежали на счете, лучше выбирайте карты с процентами на остаток.

Выгодные предложения от банков

Приводим условия по трем картам с начислением процентов на остаток. Рекомендуем выбрать одну или несколько карт для получения большей прибыли.

«Польза» от Хоум Кредит

Процентная ставка на остаток 3−5% в зависимости от суммы и ежемесячных трат. Если ежемесячно тратите от 7 тыс. руб., а сумма на счете не превышает 300 тыс. руб., ставка составит 3%. Если сумма будет более 300 тыс. руб., процент начислят только на остаток в 300 тыс. При ежемесячных тратах от 10 тыс. руб. на сумму до 300 тыс. руб. начисляют 5% годовых.

Дополнительные условия.

• Кэшбэк 1−30% в зависимости от категории покупок.

• Бесплатное снятие в банкоматах до 100 тыс. руб. в месяц, свыше лимита — 1% от суммы.

• Смс оповещение первые три месяца бесплатное, далее 59 руб. в месяц.

«Мультикарта» от ВТБ

По карте начисляют 8% на остаток первые шесть месяцев на любую сумму до 1 млн руб. Если сумма больше миллиона, процент начисляют на остаток в миллион руб. Но ежемесячные траты по карте должны быть от 10 тыс. руб., иначе процент на остаток не начислят. Процент на остаток с седьмого месяца — 4%.

 Дополнительные условия.

• Кэшбэк 1% на покупки до 30 тыс. руб. в месяц.

• Кэшбэк 1,5% на покупки от 30 до 75 тыс. руб. в месяц.

• Кэшбэк 30% на покупки в партнерских магазинах.

• Бесплатное снятие в банкоматах ВТБ и 1% комиссия за снятие в других банкоматах.

• Смс оповещение — 59 руб. в месяц.

Tinkoff Black от «Тинькофф»

Если тратите в месяц свыше 3 тыс. руб. по карте, банк начисляет 7% годовых на сумму от 100 тыс. до 300 тыс. руб. Но это только для клиентов Tinkoff Pro или Premium. Зарплатным клиентам на сумму остатка от 100 тыс. до 300 тыс. руб. начисляют 4%, если ежемесячные траты превышают 3 тыс. руб.

Дополнительные условия.

• Кэшбэк 2−15% на покупки в специальных категориях.

• Кэшбэк до 30% на покупки в партнерских магазинах.

• Бесплатное снятие в любых банкоматах до 500 тыс. руб. в месяц.

• Бесплатное обслуживание, если на счете лежит 50 тыс. руб., иначе ежемесячная плата составит 99 руб.

«Альфа-Карта» от Альфа-Банка

Банк начисляет 4% на остаток, если в месяц тратите свыше 10 тыс. руб. Если размер трат превышает 100 тыс. руб. на ежемесячный остаток начисляют 5%. Максимальная сумма остатка — 300 тыс. руб. 

Дополнительные условия:

• Кэшбэк 2% на все покупки.

• Кэшбэк 30% на покупки в партнерских магазинах.

• Снятие без комиссии в любых банкоматах.

• Бесплатное открытие и обслуживание. 

• Смс оповещение — 59 руб. 

Стоить ли оформлять несколько карт?

Оформлять несколько карт выгодно, когда по каждому банковскому продукту тратите необходимую сумму для получения процента на остаток и не превышаете лимит. Например, по одной карте начисляется процент на сумму до 300 тыс. руб. и по другой карте. Если будете хранить деньги на одной карте в размере 600 тыс., получите процент только на 300 тыс. В этом случае выгодно открывать две карты с начислением процента на остаток. А для получения дополнительной прибыли учитывайте размер кэшбэка.

Например, оформили карту Тинькофф из-за высокого начисления процента на остаток. Но покупки в магазинах с повышенным кэшбэком у Тинькофф для вас нет. Оформите «Мультикарту» ВТБ или «Альфа карту», если банки сотрудничают с магазинами, где вы чаще всего делаете покупки.

Две карты будут невыгодны в том случае, если не соответствуете требованиям банков и процент на остаток вам не начисляют.

Плюсы и минусы карт с процентами на остаток

У таких карт есть свои преимущества.

• Начисляется процент на остаток, что позволяет получать пассивный доход.

• Деньги можно потратить в любое время без ограничений. При желании легко пополните счет.

• Банки помимо начисления процентов на остаток предлагают по картам дополнительные услуги: возврат за покупки, начисление бонусных баллов.

• Большой выбор предложений от разных банков.

Но есть и недостатки.

• Если не соответствуете требованиям банка, процент на остаток не начисляется.

• На карте ежемесячно нужно держать определенную сумму, если денег будет меньше, не получите начисление.

• Некоторые банки требуют плату за обслуживание, что забирает часть прибыли при начислении процента.

Что учитывать при выборе карты с процентами на остаток?

• Заранее продумайте, сможете ли вы тратить нужную сумму или сохранять несжимаемый остаток, чтобы получать проценты.

• Обращайте внимание на кэшбэк в партнерских магазинах, который доходит до 30%. Если это продуктовые магазины, такие условия выгодны. А если это авиалинии, которыми вы пользуетесь один раз в два года, пользы от такого возврата не будет.

• Оформите дополнительную карту с начислением процентов на остаток для получения прибыли. 

• Оцените стоимость ежегодного обслуживания: будет ли выгодно пользоваться пластиком, если придется каждый месяц за него платить.

• Учитывайте сумму, которую можно снимать в банкоматах без комиссии, плату за выпуск и обслуживание, стоимость смс-оповещения.

Повышайте финансовую грамотность вместе с МБК. Подписывайтесь на рассылку статей.